5個不可不知的信用卡小知識

最後更新日期：2021年01月22日

前陣子讀完寶可孟的書，讓我又對信用卡產生更大的興趣。

以前只研究刷卡優惠的部分，現在想要來徹底研究信用卡的歷史跟冷知識部分，共有5個部分，一定要繼續看下去。

信用卡最早的起源

第一張針對大眾的信用卡出現，美國曼哈頓信貸專家麥克納馬拉在飯店用餐，忘記帶足夠的錢，只能讓太太送錢過來。
這讓他覺得很狼狽，於是組織了「食客俱樂部」（英語：Diners Club，即為大來卡）

任何人獲准成為會員後，帶一張就餐記賬卡到指定27間餐廳就可以記賬消費，不必付現金，這就是最早的信用卡。

資料參考：維基百科

發卡組織跟銀行有什麼關係?

發卡組織通常不自己發行信用卡（除了美國運通之外），而是跟銀行合作發行。

發卡組織，主要跟廠商洽談合作，增加可使用的通路，讓消費者有更多選擇。(負責廠商端)

發卡銀行就是常常推出哩程兌換、現金回饋等優惠，來衝高信用卡發卡量。(負責消費端)

目前全球有六個國際發卡組織

• VISA
• Mastercard
• JCB
• American Express (AE) 美國運通
• UnionPay 中國銀聯
• Discovery

台灣常見發卡組織VISA、Mastercard、JCB

下面做了關於這3間發卡組織的比較圖

	VISA	Mastercard	JCB
成立時間	1958年9月	1966年12月	1961年
總部位於	美國舊金山	美國紐約	日本
特色	全球發卡量最大、通路最多。	辦理刷退也會退還手續費。	在日本、韓國的匯率最好。
匯率	匯率三間比起來最不好。	匯率通常最好。(除了日本、韓國)	在日本、韓國的匯率最好。
卡號	第一碼為 4	第一碼為 5，且前二碼介於 51 和 55 中間	第一碼為 1，且前四碼為 1800 第一碼為 2，且前四碼為 2131 第一碼為 3，且前三碼介於 300和399之間
卡別	金融卡 普卡 金卡 白金卡 御璽卡 商務卡 商務御璽卡 無限卡。 無限卡通常不能自己申請，要等銀行邀請你。	普通卡 金卡 白金卡 鈦金卡 鈦金商務卡 世界卡 世界之極卡	普卡 金卡 白金卡 晶緻卡 尊緻卡 極緻卡 日本市場獨家發行的 JCB The Class
推薦使用地區 (在這個國家刷這張卡就對了)	美國、亞洲、澳洲	歐洲	日本、韓國

以上是小編蒐集整理的資料，若有錯誤歡迎指證。
若還有什麼可以補充的也歡迎在底下留言跟我說唷。

我是做完功課才發現原來卡號開頭也是有差，我以前都沒在注意 XD

這3間發卡組織都各有優缺點，建議可以個申辦一張，在依照要去的國家選擇要帶哪張卡。

小編手上各發卡組織神卡代表
VISA→台新狗狗卡
Mastercard→玉山熊熊卡
JCB→(從缺中…)

信用分數是什麼?為何銀行都這麼重視?分數是怎麼計算的?

信用分數又稱聯徵分數是銀行用來評估個人信用狀況的重要參考依據，分數高低攸關著核貸利率及額度的高低。

評分方式是由將聯徵中心所蒐集在揭露期限內的資料，以客觀、量化演算而得的分數，用以預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。

而計算出來的數字只代表當時的狀態，信用分數隨時都可能變動。

信用分數會以3種狀態顯示

「此次暫時無法評分」
可能原因為

• 信用小白
  尚未申辦過信用卡或與銀行的信用往來紀錄過少。
  .
• 信用瑕疵
  貸款遲繳造成個人銀行帳戶被標示為逾期、催收或呆帳。
  .
• 債務協商中
  與銀行進行債務協商期間。
  .

「剛好200分」

此時已有信用瑕疵、不良等情形發生，但仍有持續使用信用卡，與銀行還有往來紀錄。

「200~800分」
正常情況下會有的分數，分數當然越高越好。

但也不是分數高就一定貸的到款，分數低就會被拒絕。
主要還是看銀行。

5種扣分行為

• 延遲還款紀錄：不管任何貸款或是信用卡，遲繳次數越多，分數越低
  .
• 銀行負債情形：各類信貸、車貸及信用卡已使用額度，全部總負債金額越高，分數越低
  .
• 啟動循環利息：只繳信用卡最低應繳導致循環利息產生，分數越低
  .
• 使用預借現金：使用信用卡預借現金功能及其他現金卡，申請無擔保貸款且啟動循環利息，分數越低
  .
• 聯徵查詢次數：短期3個月內查詢次數超過3次，代表可能有迫切資金需求，信用評分越低
  .

2種加分行為

• 持有信用卡越久且平常都有正常繳款使用紀錄，分數越高
  .
• 每一期都準時全額繳清，分數越高
  .

為何銀行賠錢還是要拚命發行信用卡?

雖說循環利息高到都可以幫銀行養員工了，但只要每期準時全額繳清銀行根本多收不到我一毛錢，銀行不只要免費幫我先墊一筆錢，還會給我回饋金。

如果大家都越來越能克制自己，到後來卡神比卡奴多，那銀行不就賠錢賠死了嗎?

既然這樣幹嘛每一間銀行都還要搶發卡王這個寶座呢?

原來事情不是我這個傻人想的這麼簡單…

銀行這麼做是為了要養客戶

現在還會常跑銀行大多是高資產或年長的族群。
年輕族群喜歡用手機搞定一切、不愛跑銀行，也不喜歡聽理專的推銷，對於銀行來說是最難接觸到的客群。
雖然年輕人現在沒什麼錢，但年輕人會長大，以後會有買房、成家立業的需求，如果銀行在他年輕時就跟他有所接觸，未來這群年輕人買房需要貸款時自然會找他往來已久的銀行。

真有道理，所以我現在其實是銀行養的羊 XD

信用卡常見名詞介紹

有一張信用卡，你就必須記得下面4個日期

• 交易日
  就是在你刷卡那一天
  .
• 出帳日
  商家跟銀行請款那一天
  .
• 結帳日
  每個月固定一天結算這期帳單
  .
• 繳款日
  最晚要在這一天繳錢還給銀行
  .

舉例：我的信用卡在每月13號結帳，每月30號為繳款日

我在8/8(交易日)花$3000吃了父親節大餐，店家8/10(出帳日)跟銀行請款，8/13卡片本期結帳：金額$3000

我必須在8/30號之前繳交$3000卡費給銀行。
若沒繳或沒繳清(繳不到$3000都是沒繳清)，8/31銀行會跟你多收一筆違約金，並開始計算循環利息(以日計算)

循環利息算法看這邊↓↓↓

信用小白

剛出社會的新鮮人，尚未申辦過信用卡或與銀行的信用往來紀錄過少。

信用老白

出社會有段時間(超過30歲)，但尚未申辦過信用卡或與銀行的信用往來紀錄過少。

NCCC
聯合信用卡處理中心（National Credit Card Center）

小額支付
為提供快速結帳的刷卡服務，本中心針對消費單價低、交易量大的特約商店(如便利商店、早餐店、地方小吃)提供「小額支付」功能。

持卡人於小額支付特約通路使用卡片付費時，可享NT$1,000(含)元以下交易免簽名、不印簽帳單的結帳付款服務；而消費金額超過 NT$1,000 元時，則與一般信用卡使用方式相同。



信用額度：有分”固定額度”跟”臨時額度”

固定額度銀行發卡時會告知你，臨時額度由持卡人按需向銀行臨時性申請。(例如要出國旅遊或是購買某樣高單價的商品)

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