2021-10-19
90%的人都有的保險迷思 踏入保險業我學會的7件事

90%的人都有的保險迷思,當了保險業務我學會的7件事

Last Updated on 2021-08-27 by 小編

我是一位保險業務員


如果你是我的資深讀者你會知道我有很多種斜槓,從
命理/催眠/作家/部落客

而我現在多了一個身分叫”壽險業務員”

很多人對”業務員”這個職業避之唯不及,若是周遭友人當了業務員,自己深怕陷入幫忙業績的情緒勒索中。

若是要親自嘗試當業務,又怕業績不好三餐吃風。

所以”業務員”這輩子還是先免了吧…

但我認為:人生中總給自己一次做業務的機會。

我起初願意踏進公司那一刻,其實我想的不是賺大錢,而是幫助人。能在他承受風險的時候做他的依靠。

而做業務也可以學到很多東西,遇見很多故事…

以下我會分享幾個我當業務後學到的事,順便破除一般大眾對保險的迷思。

保險跟法律一樣,只保護懂他的人。

不過我也還在學習中,之後我還會把學到的新東西更新在文章中。還請繼續關照(?)

保單上名詞知多少

保單上有4種人

  • 保險人→賣你保險的人,不是業務員而是保險公司(EX國泰人壽、富邦人壽)
  • 要保人→訂立契約,繳交保費的人
  • 被保人→保單的標的物,發生事故可以申請理賠保險金的人
  • 受益人→被保險人死亡的情況下,可以獲得賠償的人

終身險跟定期險的差別

  • 終身→繳幾年的保費(通常是20年),可以保障到75~99歲(每張保單不一樣)
    保費固定(平準保費),用簽約時的保險年齡下去換算
  • 定期→有繳錢才有保障,EX繳10年保障10年(定期險通常10年一約)
    自然保費,保費會隨著年紀或是個人理賠率調漲

小提醒:財務情況不佳的人,定期險會比終身險好

自然保費VS平準保費

  • 自然保費→每1~5年會調漲保費
  • 平準保費→保費不更動


所以有些人會說保險越早買越好,因為年紀小

分紅保單VS不分紅保單


簡單說就是保險公司賺錢會不會分紅給你

分紅保單又分為”強制分紅保單””任意分紅保單”

  • 強制分紅→必須依照主關機關規定的公式實施分紅
  • 任意分紅→依公司經營獲利的實際情況實施分紅,並無固定保證的分紅金額


民國93年主管機關下令停賣強制分紅保單,市面上只剩任意分紅保單,不過也很少見了

若你手上有93年之前的保單,沒有必要的狀況就不要解約

保費VS保額

  • 保費→你要繳給保險公司的費用
  • 保額→發生事情時保險公司賠給你的額度

7項常見保險迷思

1我該買保險嗎?


先思考一個問題:「為什麼我們會需要保險?」

答案可能有很多種,例如:
「擔心住院生病的醫療費用」
「擔心發生意外事故造成傷殘」
「擔心開車出去撞到別人的賠償責任」
「擔心家庭經濟支柱失去工作能力」
「擔心如果誰突然再見了一家老小要怎麼辦」

因為有這些風險,所以就需要保險

不過也不是要你非買不可


像是這2類人就不需要保險

  • 資產超過千萬以上的人不需要保險所提供的保障
    EX:隨時拿的出100萬的人,可以不用買100萬的壽險
    .
  • 65歲以上的人可以不用買醫療險
    雖然長輩是最有可能身體出狀況的人,但再你擔心可能付不起醫療費之前,先想想那時才買保險的保費就高到嚇死人了
    所以65歲以後的保障要在65歲以前就規劃好
    .

2我現在還年輕,等我以後年紀大經濟穩一點再買就好


先說保險公司不是慈善公司,當你健康的時候是你選擇保險公司,等你可能不健康的時候是保險公司在選擇你

4個晚點買的風險

  1. 商品停售變更(EX 20年前的癌症險跟近幾年的失能險)
  2. 年齡增加限制
  3. 身體健康出現異常
  4. 保險公司拒絕承保,或是附加許多除外項目

3我每年都繳很多保費,不用再買了


這是我自己最常遇到的拒絕理由之一

我問客戶:那你都保哪種險種呢?
客戶也說不清楚
等到客戶拿出保單請我整理才發現,嗯真的繳了很多,但幾乎都是儲蓄險…
醫療部分反倒很陽春
一年繳好幾萬保費結果只有1千元的住院日額…

要記住:高保費不等於高保障

高保費只代表一件事就是你真的繳了很多錢

所以答應我一件是好嗎?
不是跟我買保險拉
”每年都要整理一次保單”,搞懂自己有多少保障

那要怎麼整理我下面會提到

4保單怎麼整理?


你把保單有理賠的醫療項目分為這幾種

  1. 住院(EX 住院日額)
  2. 手術(EX 門診手術、住院手術)
  3. 實支實付
  4. 意外
  5. 重疾
  6. 長照/失能
  7. 壽險

若是不太會分的話這部份可以尋求業務員幫忙,偷偷告訴你“彙整資料,保障分析”是我的專長

所以你知道可以找誰幫忙了吧 (!)

5儲蓄險跟投資型保險哪一種比較好?


老實告訴你,除非你本身是

  • 有點資產的族群
  • 無法克制自己亂買的月光族
  • 手邊有閒錢想創造被動收入的人

除外。

若你是剛出社會的小資族
在本金還不充足的情況下,建議先投資自己


記住一個觀念,保險的本質是風險轉嫁

保險是保險
儲蓄是儲蓄
投資是投資


6為什麼保險一直出新的,好像永遠都買不完


這個問題我從小聽我媽唸到大

但我只能說,好像的確是這樣沒錯…

因為保險商品是跟著政策跟科技在走

科技越來越來越進步,從最早的腹腔鏡手術到現在的達文西手術,還有更新的海扶刀無創手術
以前治療用”化學藥物”,後來有”標靶藥物”,現在還有”免疫藥物”

醫療科技越來越高明,自付醫療越來越高是必然的

加上以前全民健保很給力,什麼都補助,自費項目很少,金額也不大
但這幾年你懂的,健保處在一個破產邊緣…

所以有能力的話還是自己先準備起來比較保障

7一年繳多少保費算合理?


簡單來說就是雙十理論
繳年薪的10分之一保費,來換取10倍年薪的保障。

舉例:阿鹹年收入50萬
套上保險雙十理論就是
每年每費約5萬
若是突然就再見了家人可以得到500萬,生活暫時不成問題

心得感想

心得

你覺得保險是什麼?


是我剛進公司主管問我的問題

我:就是沒事的時候我先繳錢給保險公司,等到我出事的時候保險公司要跳出來幫我負責費用。
我們家已經繳不少保費了,應該不用擔心了吧

主管又問我:你知道你們家有買那些保單嗎?

我:痾…都是小時候媽媽幫我買的,說繳20年就保障終身

主管給了我一抹微笑結束這回合


等到後來上新人培訓課的時候學到:買錯保險倒不如不要買保險

因為買錯保險是不會理賠的

舉例來說,有人買的是「意外險」,結果得了癌症要求理賠
對他們來說,得了癌症讓人很意外啊,怎麼不是意外呢?
但對保險來說,那是疾病,不是意外

再舉例,有許多人以為自己買了醫療險就萬事俱備
結果住院需要高額自費的時候,才發現自己的醫療險是理賠住院日額跟手術,並沒有可以理賠醫療自費的實支實付

我自己也是幫全家保單健檢時得知,我家買了早期的癌症險、住院手術、住院日額、重大傷病…

但缺了醫療實支實付跟門診手術(在我媽那個年代手術都是要住院的)

所以不是繳很多保費就等於”有保障”

如果你現在再問我”保險是什麼?”

我會說:「保險不是要改變你的生活,是在發生事情後保障你的生活不被改變。」
保險就是在自己能力可以承擔的範圍內,付出少許的保費,去轉嫁發生不幸事故時,所需要承受的可怕風險


我是阿鹹,一名讓主管頭痛的業務,因為我不太喜歡賣儲蓄險跟投資型商品。
我比較喜歡幫客戶規劃醫療險。

我曾聽過一位前輩分享(礙於病患隱私這邊就不公布照片了)

那是前輩的一位保戶

40幾歲男性,家中經濟支柱,平常身體都健健康康的。
因為一次藥物過敏,讓本來的小感冒變成躺在醫院
全身紅腫長斑發癢,意識清楚但喉嚨卻發不出聲音

前輩到醫院探望他,病人不能講話就用寫字的

他寫下【有很多自費的】
前輩回:我幫你查過了,你之前有買保險,這些保險都有理賠
他寫下【謝謝 你快走,醫院不要待太久..】


聽到當下我差點哭出來,身體都這麼不舒服了,躺在床上心裡還要操煩錢…
我也是那個時候下定決心幫自己補了”實支實付”這塊

我今年元旦去廟裡拜拜,祈求的不是發大財之類的

跟神明求的是「希望我再照顧好自己之餘,還有能力去幫助別人」

然後就在因緣際會誤打誤撞下進了壽險業,當了我以前從沒想過的保險業務
只能說好像有點神奇(?)

總之雖然我不知道我在這行可以撐多久,畢竟單靠熱情是不夠的。現實面還是業績 QQ

但我還是會努力的

如果你對保險還有問題,都可以在下面留言或是寄信給我,我如果有有學到新事物會再更新文章或是寫成另一篇文章

延伸閱讀-保險證照考試筆記

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