by 最後更新日期：2021年08月27日
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我是一位保險業務員
如果你是我的資深讀者你會知道我有很多種斜槓，從
命理/催眠/作家/部落客
而我現在多了一個身分叫”壽險業務員”
很多人對”業務員”這個職業避之唯不及，若是周遭友人當了業務員，自己深怕陷入幫忙業績的情緒勒索中。
若是要親自嘗試當業務，又怕業績不好三餐吃風。
所以”業務員”這輩子還是先免了吧…
但我認為：人生中總給自己一次做業務的機會。
我起初願意踏進公司那一刻，其實我想的不是賺大錢，而是幫助人。能在他承受風險的時候做他的依靠。
而做業務也可以學到很多東西，遇見很多故事…
以下我會分享幾個我當業務後學到的事，順便破除一般大眾對保險的迷思。
保險跟法律一樣，只保護懂他的人。
不過我也還在學習中，之後我還會把學到的新東西更新在文章中。還請繼續關照(?)
保單上名詞知多少
保單上有4種人
- 保險人→賣你保險的人，不是業務員而是保險公司(EX國泰人壽、富邦人壽)
- 要保人→訂立契約，繳交保費的人
- 被保人→保單的標的物，發生事故可以申請理賠保險金的人
- 受益人→被保險人死亡的情況下，可以獲得賠償的人
終身險跟定期險的差別
- 終身→繳幾年的保費(通常是20年)，可以保障到75~99歲(每張保單不一樣)
保費固定(平準保費)，用簽約時的保險年齡下去換算 - 定期→有繳錢才有保障，EX繳10年保障10年(定期險通常10年一約)
自然保費，保費會隨著年紀或是個人理賠率調漲
小提醒：財務情況不佳的人，定期險會比終身險好
自然保費VS平準保費
- 自然保費→每1~5年會調漲保費
- 平準保費→保費不更動
所以有些人會說保險越早買越好，因為年紀小
分紅保單VS不分紅保單
簡單說就是保險公司賺錢會不會分紅給你
分紅保單又分為”強制分紅保單”跟”任意分紅保單”
- 強制分紅→必須依照主關機關規定的公式實施分紅
- 任意分紅→依公司經營獲利的實際情況實施分紅，並無固定保證的分紅金額
民國93年主管機關下令停賣強制分紅保單，市面上只剩任意分紅保單，不過也很少見了
若你手上有93年之前的保單，沒有必要的狀況就不要解約
保費VS保額
- 保費→你要繳給保險公司的費用
- 保額→發生事情時保險公司賠給你的額度
7項常見保險迷思
1我該買保險嗎?
先思考一個問題：「為什麼我們會需要保險？」
答案可能有很多種，例如：
「擔心住院生病的醫療費用」
「擔心發生意外事故造成傷殘」
「擔心開車出去撞到別人的賠償責任」
「擔心家庭經濟支柱失去工作能力」
「擔心如果誰突然再見了一家老小要怎麼辦」
因為有這些風險，所以就需要保險
不過也不是要你非買不可
像是這2類人就不需要保險
- 資產超過千萬以上的人不需要保險所提供的保障
EX:隨時拿的出100萬的人，可以不用買100萬的壽險
. - 65歲以上的人可以不用買醫療險
雖然長輩是最有可能身體出狀況的人，但再你擔心可能付不起醫療費之前，先想想那時才買保險的保費就高到嚇死人了
所以65歲以後的保障要在65歲以前就規劃好
.
2我現在還年輕，等我以後年紀大經濟穩一點再買就好
先說保險公司不是慈善公司，當你健康的時候是你選擇保險公司，等你可能不健康的時候是保險公司在選擇你
4個晚點買的風險
- 商品停售變更(EX 20年前的癌症險跟近幾年的失能險)
- 年齡增加限制
- 身體健康出現異常
- 保險公司拒絕承保，或是附加許多除外項目
3我每年都繳很多保費，不用再買了
這是我自己最常遇到的拒絕理由之一
我問客戶：那你都保哪種險種呢?
客戶也說不清楚
等到客戶拿出保單請我整理才發現，嗯真的繳了很多，但幾乎都是儲蓄險…
醫療部分反倒很陽春
一年繳好幾萬保費結果只有1千元的住院日額…
要記住：高保費不等於高保障
高保費只代表一件事就是你真的繳了很多錢
所以答應我一件是好嗎?不是跟我買保險拉
是”每年都要整理一次保單”，搞懂自己有多少保障
那要怎麼整理我下面會提到
4保單怎麼整理?
你把保單有理賠的醫療項目分為這幾種
- 住院(EX 住院日額)
- 手術(EX 門診手術、住院手術)
- 實支實付
- 意外
- 重疾
- 長照/失能
- 壽險
若是不太會分的話這部份可以尋求業務員幫忙，偷偷告訴你“彙整資料，保障分析”是我的專長
所以你知道可以找誰幫忙了吧 (!)
5儲蓄險跟投資型保險哪一種比較好?
老實告訴你，除非你本身是
- 有點資產的族群
- 無法克制自己亂買的月光族
- 手邊有閒錢想創造被動收入的人
除外。
若你是剛出社會的小資族
在本金還不充足的情況下，建議先投資自己
記住一個觀念，保險的本質是風險轉嫁
保險是保險
儲蓄是儲蓄
投資是投資
6為什麼保險一直出新的，好像永遠都買不完
這個問題我從小聽我媽唸到大
但我只能說，好像的確是這樣沒錯…
因為保險商品是跟著政策跟科技在走
科技越來越來越進步，從最早的腹腔鏡手術到現在的達文西手術，還有更新的海扶刀無創手術
以前治療用”化學藥物”，後來有”標靶藥物”，現在還有”免疫藥物”
醫療科技越來越高明，自付醫療越來越高是必然的
加上以前全民健保很給力，什麼都補助，自費項目很少，金額也不大
但這幾年你懂的，健保處在一個破產邊緣…
所以有能力的話還是自己先準備起來比較保障
7一年繳多少保費算合理?
簡單來說就是雙十理論
繳年薪的10分之一保費，來換取10倍年薪的保障。
舉例：阿鹹年收入50萬
套上保險雙十理論就是
每年每費約5萬
若是突然就再見了家人可以得到500萬，生活暫時不成問題
心得感想
你覺得保險是什麼?
是我剛進公司主管問我的問題
我：就是沒事的時候我先繳錢給保險公司，等到我出事的時候保險公司要跳出來幫我負責費用。
我們家已經繳不少保費了，應該不用擔心了吧
主管又問我：你知道你們家有買那些保單嗎?
我：痾…都是小時候媽媽幫我買的，說繳20年就保障終身
主管給了我一抹微笑結束這回合
等到後來上新人培訓課的時候學到：買錯保險倒不如不要買保險
因為買錯保險是不會理賠的
舉例來說，有人買的是「意外險」，結果得了癌症要求理賠
對他們來說，得了癌症讓人很意外啊，怎麼不是意外呢？
但對保險來說，那是疾病，不是意外
再舉例，有許多人以為自己買了醫療險就萬事俱備
結果住院需要高額自費的時候，才發現自己的醫療險是理賠住院日額跟手術，並沒有可以理賠醫療自費的實支實付
我自己也是幫全家保單健檢時得知，我家買了早期的癌症險、住院手術、住院日額、重大傷病…
但缺了醫療實支實付跟門診手術(在我媽那個年代手術都是要住院的)
所以不是繳很多保費就等於”有保障”
如果你現在再問我”保險是什麼?”
我會說：「保險不是要改變你的生活，是在發生事情後保障你的生活不被改變。」
保險就是在自己能力可以承擔的範圍內，付出少許的保費，去轉嫁發生不幸事故時，所需要承受的可怕風險
我是阿鹹，一名讓主管頭痛的業務，因為我不太喜歡賣儲蓄險跟投資型商品。
我比較喜歡幫客戶規劃醫療險。
我曾聽過一位前輩分享(礙於病患隱私這邊就不公布照片了)
那是前輩的一位保戶
40幾歲男性，家中經濟支柱，平常身體都健健康康的。
因為一次藥物過敏，讓本來的小感冒變成躺在醫院
全身紅腫長斑發癢，意識清楚但喉嚨卻發不出聲音
前輩到醫院探望他，病人不能講話就用寫字的
他寫下【有很多自費的】
前輩回：我幫你查過了，你之前有買保險，這些保險都有理賠
他寫下【謝謝 你快走，醫院不要待太久..】
聽到當下我差點哭出來，身體都這麼不舒服了，躺在床上心裡還要操煩錢…
我也是那個時候下定決心幫自己補了”實支實付”這塊
我今年元旦去廟裡拜拜，祈求的不是發大財之類的
跟神明求的是「希望我再照顧好自己之餘，還有能力去幫助別人」
然後就在因緣際會誤打誤撞下進了壽險業，當了我以前從沒想過的保險業務
只能說好像有點神奇(?)
總之雖然我不知道我在這行可以撐多久，畢竟單靠熱情是不夠的。現實面還是業績 QQ
但我還是會努力的
如果你對保險還有問題，都可以在下面留言或是寄信給我，我如果有有學到新事物會再更新文章或是寫成另一篇文章
延伸閱讀-保險證照考試筆記
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