[保險知多少]淺談保險觀念，為什麼要買保險

最後更新日期：2021年03月30日

前言

哈囉我是阿鹹，一位保險從業人員。

這邊不談我為何踏入這行的故事，而是要來聊聊保險這件事。

台灣人很愛買保單，平均一人都有3張以上的保單，但我發現有很大一部分的人(包含已經有買保險的保戶)保險觀念普遍不足。

他們當初買的原因很多都是因為人情，也不知道自己到底保了什麼，或者單純偏愛儲蓄。

我認為【保險就跟法律一樣，只保護懂它的人】

也托這份工作的有教育訓練的福，讓我學到很多東西，可以分享一些保險知識給你。

[保險知多少]是一系列關於保險的知識，我會盡量用白話一點的方式講給你聽。

保險是什麼?

讓我們來聽聽維基百科怎麼說↓
保險，在法律和經濟學意義上，是種風險管理方式，主要用於經濟損失的風險。保險被定義為透過繳納一定的費用，將一個實體潛在損失的風險向一個實體集合的平均轉嫁。

其實通俗地講，就是一旦加入某個團體，就「一人有難，大家平攤」，是以貨幣形式平攤的社會風險轉嫁機制。

社會保險跟商業保險的差異

• 社會保險：具有保障性，不以盈利為目的 (例如健保跟勞保)
• 商業保險：個人自願投保，以合同契約形式確立雙方權利義務關係。(保戶跟保險公司買的保險都是商業保險)

為什麼要買保險?

保險的主要功能就是風險轉移。

當發生意外造成收入減少或支出增加，保險公司會幫你承擔這個風險。

這也是為什麼沒有錢的人更應該保保險，因為有錢人根本也不擔心這些。

所以當你的資產還無法應付你可能面臨的風險，那就該保保險。

投保保險的順序，通常是醫療實支實付險、住院日額和意外險會比長照險、失智險來的優先。

因為比起50年後會不會變成孤單老人，明天能不能平安到家才是最重要的。

保險保大不保小

風險造成損失程度有大有小。

保險目的是轉嫁不能承擔的風險。

例如普通感冒去診所看醫生只需花費幾百元，這種的就不需要特別保保險。

但若是罹患重症、發生嚴重意外導致失能，這些沉重的開銷可能會壓垮整個家庭，這種情形就要輪到保險出場。

另一種不需要買保險的風險轉移方式就是想辦法年賺千萬，這樣就能自己應付醫藥費了。

打到這…突然覺得一年繳幾千塊的保費對我來說比較快 QQ

先保近再規劃遠

如同前面提到的，「比起50年後會不會變成孤單老人，明天能不能平安到家才是最重要的。」

若是資金充裕的話，一次全套買好買滿也是不錯的選擇。

例如一樣都是保障到99歲的失能險，20歲買的保費會比30歲買的保費還便宜，即使保障額度是一樣的。

對於資金有限的人來說
要根據你最擔心或最應付不來的風險來排優先順序。

用我自己做舉例，目前健康沒什麼大礙
每天的日常就是在外面騎車跑業務，所以我的保險規劃順序是

意外
↓
實支實付
↓
住院
.
.
.
↓
長照
↓
儲蓄

領到理賠金可以怎麼花?

假設A先生因為意外動了一場手術支出了1萬5的醫療費，獲得一筆2萬的理賠金。

這時A先生可以怎麼做?

身為業務員我會偏向3(修但幾勒不要關掉，聽我解釋一下..)

保險理賠金是你的，你想怎麼用都對，但可別把理賠金當成”額外收入”

保險的目的不是幫你賺錢，而是在發生風險時保護你跟家人不被拖垮。

我認為2跟3都是好選擇

你可以存下現金，以備不時之需。

或用來檢視自己跟家人是否有足夠的保障。

我有聽過前輩分享的故事：
爸爸得到癌症過世後，媽媽用爸爸的壽險理賠金替孩子投保癌症險，因為家中有癌症病史，下一代得到的機率會提高。
雖然爸爸再也不能陪伴在孩子們身邊，但至少那一層無形的保障可以繼續陪伴孩子。

保險不是有錢就能買

保險只有3種人可以買

• 有錢的人
• 有觀念的人
• 健康的人

首先要有多餘的錢才有能力支付保費。

再來要有危機意識的人才知道要轉嫁風險。

最後保險公司也不是吃素的，若本身就體弱多病，那之後生病去醫院的次數就會增加，理賠的機率跟金額也會增加。
所以體弱或是帶病投保的人，保險公司要嘛多收保費，要嘛就直接拒保或列除外項目。

我現在還年輕用不到保險，可以等以後再買嗎?

先說保險公司不是慈善公司，當你健康的時候是你選擇保險公司，等你可能不健康的時候是保險公司在選擇你

4個晚點買的風險

1. 商品停售變更(EX 20年前的癌症險跟近幾年的失能險)
2. 年齡增加限制
3. 身體健康出現異常
4. 保險公司拒絕承保，或是附加許多除外項目

購買保險後，保險公司回覆5種結果

1. 正常核保
2. 加費核保
3. 除外承保
4. 延期承保
5. 拒保

正常核保
你的狀況良好，恭喜你，保險公司同意了這張契約。


加費核保
代表你存在某些（疾病）風險，或是你的職業風險偏高，保險公司還是同意承保，但收費要提高。


除外承保
代表你投保前已發生或存在某（疾病）風險，很可能再次發生，所以保險公司將它列入除外責任。
例如B小姐曾動過大腸息肉切除手術，所以之後投保的手術險會把這個項目除外。
也就是說日後B小姐又因為大腸息肉增生要開刀時，保險公司是不予理賠的。


延期承保
保險公司目前無法評估你可能存在的（疾病）風險，所以決定觀察一段時間再決定是否承保。


拒保
簡單來說就是健康或是職業的風險太高，保險公司怕你了，無法與你簽訂契約。
所以保險不是有錢就一定買的到，建議大家還是趁早規畫比較好。

保單簽約之前要注意5件事

1. 具備基礎保險知識
2. 談保險需求，而不是說你準備要花的預算
3. 與業務員溝通
4. 審閱保單上每一條條款
5. 不用自己先去體檢

具備基礎保險知識
你不需要成為保險大師，也不用去考證照(你想自己賺佣金除外)
但你必須要弄清楚你在買什麼?
買手機都要了解它的性能了，何況是這種要繳好幾年的保費?
如果要買長照險結果買成住院日額險，若是真的發生況狀不一定能理賠喔。


談保險需求，而不是說你準備要花的預算
你去買鹹酥雞會跟夾你自己想吃的還是跟老闆說你要花$300買鹹酥雞?
如果讓向業務透漏你預算是1萬，那只能確定你的保費肯定是1萬以上。


與業務員溝通
就算你遇到的業務很專業，也不會為了業績幫你挑貴的買。
但自己的需求還是自己最清楚，所以要跟業務充分溝通，有任何想法跟疑問都要問清楚。


審閱保單上每一條條款
這應該不用多做解釋了吧…
魔鬼都藏在細節裡，自己看清楚才是對自己對大的保障。


不用自己先去體檢
你的檢查項目不一定符合保險公司要求的項目。
若是檢查結果正常就算了，但若結果出現異常會降低你的正常承保機率，或是保險公司會要求你再去檢查一次。
所以還是乖乖聽公司指示就行了。

心得結語

感謝你閱讀到這邊，你的關注就是我打文章的最大動力。

如果你對保險還想要有更深一層的認識，可以參考[保險知多少]這個系列。

有任何問題也可以在下方留言給我。

我是阿鹹，一名保險業務員。

比起賣保單更喜歡傳遞保險觀念。

如果你願意給我一個服務或是合作的機會，歡迎來信至 annychang830925@gmail.com

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1 淺談保險觀念，為什麼要買保險

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