by 最後更新日期：2022年08月03日
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前言
哈囉我是阿鹹，一位保險從業人員。
這邊不談我為何踏入這行的故事，而是要來聊聊保險這件事。
台灣人很愛買保單，平均一人都有3張以上的保單，但我發現有很大一部分的人(包含已經有買保險的保戶)保險觀念普遍不足。
他們當初買的原因很多都是因為人情，也不知道自己到底保了什麼，或者單純偏愛儲蓄。
我認為【保險就跟法律一樣，只保護懂它的人】
也托這份工作的有教育訓練的福，讓我學到很多東西，可以分享一些保險知識給你。
[保險知多少]是一系列關於保險的知識，我會盡量用白話一點的方式講給你聽。
上一篇提到壽險跟產險的差別，而市面上最大宗的產險就是”車險”了
大家都知道騎車或開車在外一定要有保險，但你知道車險有哪些種類嗎?
汽機車險種解說
- 強制責任險
- 駕駛人傷害險
- 第三人責任險
- 超額責任險
- 乘客體傷責任險
- 竊盜損失險
- 車體損失險
強制責任險
政府為了要保障交通事故的受害者能迅速獲得基本保障，所以設計了「強制汽車責任險（簡稱強制險）」
規定每台車都要保，主要內容是對方的人身傷害及身故賠償，不論被保人有無過失，保險公司給付受害人保險金。
但只保強制險的話撞到對方的車（財損）是不會賠的，只會賠對方的人身費用。
強制險知識家：
1 強制險每一間保險公司內容都一樣
2 只要有掛牌的車都一定要保
3 強制險只會理賠人的體傷且有多項給付且額度限制
4 不保會被罰錢，而且對方申請完理賠保險公司還會回來追償
5汽車強制險保障期間為一年；機車強制險保障期間可為一年或二年
駕駛人傷害險
保障駕駛人身故、失能及醫療。
所有車險都是賠給別人，只有駕駛人傷害險 是用來保障自己
駕傷險屬”附約”不能單買，而附加在強制險或任意險的保障範圍有所不同
強制險的駕傷險只賠單一事故，意思是指沒有其他車輛的交通事故，像是自摔、自撞電線桿等，保障範圍小所以保費較便宜。
附加在第三人責任險的駕傷險，就理賠任何交通事故，保費也比較貴。
萬一車子借給朋友發生車禍，駕傷險能理賠嗎?
這需要看條款，有些保險公司只需被保人同意，有些則是需要紀載名冊，不在名冊上的駕駛人就不賠
第三人責任險
分為”體傷”與”財損”兩種類型，針對事故第三人(對方或路人)請求損害賠償時，對被保人進行理賠(保險公司僅對於超過”強制險”給付的金額理賠)
超額責任險
現在路上會跑的房子越來越多，發生車禍所要支付的費用很容易超過”強制險”跟”第三人責任險”的給付範圍，(A到一台瑪莎拉蒂就準備目屎哪滴了)
多花幾千元加保超額險撞到超跑也不怕，超額險又稱”超跑險”。
乘客體傷責任險
載朋友發生車禍，保障乘客(駕駛不算)體傷或死亡。
竊盜損失險
建議新車投保，保障汽機車因偷竊、搶奪、強盜所致整車失竊，保險公司依約定金額理賠。
車體損失險
分為”車對車碰撞”與”火災事故”兩種類型，針對機車車體損毀做理賠，有人蓄意縱火也受理。
除了投保強制險外，投保第三人責任險可以有效的轉嫁”理賠對方”的風險。
至於駕駛人和乘客體傷我們可以加保”駕駛人傷害險”或”乘客體傷險”
另外，還可以依賴”意外險”及”醫療險”
小提醒：
外送時出車禍，第三責任險是不理賠的
在除外條款有提到，不理賠被保險人因執行職務所致之賠償責任。
意思就是，不論外送業者、餐飲業、業務員等，只要自用機車拿來工作、營業等”非自用”用途都不理賠。
外送的夥伴們投保車險時要記的註記”營業用”，雖然保費會比自用車貴1成左右，但總比出事後不予理賠要好多了。
長時間在路上奮鬥風險會比自用車高，賺錢有數，但安全跟保障不能打折!!
車體險甲乙丙丁式
車體險分成甲乙丙丁四種，甲式的保障範圍最大，丁式最小。
台灣人普遍投保丙式，只賠車對車造成的損傷，所以必須釐清肇事車輛。
如果無法確認肇事車輛(沒監視器、沒留資料)，屬於”不明車損”就無法賠償。
投保乙式，除了有理賠車碰車，還多了因天災、拋擲物、墜落物造成的損害。
但不理賠惡意破壞(故意拿石頭砸)，同樣也不理賠不明車損(找不到肇事車輛)。
最貴的甲式理賠範圍才有涵蓋”不明車損”，就算是人為惡意破壞，保險都會理賠
如果你是被擦撞得很嚴重，想要出險要記得先報警(甲式可以不用)
小提醒：
車體險的駕駛人限制必須是四等親以內，所以如果是借給朋友發生車禍，你仍然會收到理賠，但保險公司會替你代位求償，也就是找你朋友討。
免追償附加條款-修車用
強制險和第三人責任險，只要車主同意對方使用車輛，就會列入被保人。
但車體險的被保人限定4等親以內。
若駕駛人不是車主的配偶、家屬、4 等親內血親或 3 等親內姻親，保險公司在賠償金額後，會向該駕駛人追償損失，也就是代位求償。
車主可以在投保車體險後，再附加“免追償附加條款”
這樣當車主借車給他人發生事故時，保險公司賠償車主損失之後，就不會再向駕駛人追償。
附加免追償條款通常不會超過車體險保費的 1％，如果車體險保費是5萬元，只要再多花500元，就不怕朋友間因為維修費傷感情
延伸閱讀-汽機車族必看！車體險不是最重要？少保這三張小心賠到脫褲
心得結語-我可以只保強制險就好嗎?
強制險不賠項目
車險項目中只有強制險規定一定必須要投保，其他險種就看你自己的需求和預算了
但…
如果今天對方因車禍導致有車輛受損
如果今天對方因車禍請假有薪資損失
如果今天對方因車禍導致除車輛以外財物損失
如果今天對方因車禍意外波及第三方、第四方…等間接損失
以上種種情況 強制險是不會理賠的，盧業務員也沒用
非常抱歉，請你自己從口袋裡拿錢出來賠償
你知道
一個骨折，求償隨便都可以破２０萬
骨折開刀自費鋼板鋼釘約５-１０萬
骨折開刀住院約５-１５天
骨折休養”至少”三到六個月起跳 因為還有長期復健 甚至一年以上都是非常常見的
其中骨折自費的鋼板鋼釘甚至有可能需要第二次動刀取出
假設對方的薪水每個月3萬
休息六個月 不含復健
醫療花費約15萬 修車費抓3萬
還有對方因身體復健之折磨 精神撫慰金開10萬
(3*6)+15+3+10=46萬
這還不包含復健費、回診交通費、看護費、其他財物損失。
假設肇責50%50%，算下來也還至少20萬起跳
買保險從來就不是怕自己肇事
而是你不知道什麼時候會來個移動式神主牌位跑出來給你撞
我認為：強制險+第三人責任險才是最「基本」的保障
保不保超額其實還好，就是看到跟房子一樣貴的車離遠一點就好，但說實話超額險其實真的不貴(一天十幾塊換千萬的保障)
換算下來產險端的佣金比例其實很少，業務員跟你建議也真的只是在做功德而已…
最後~
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如果你對保險還想要有更深一層的認識，可以參考[保險知多少]這個系列。
有任何問題也可以在下方留言給我。
我是阿鹹，一名保險業務員。
比起賣保單更喜歡傳遞保險觀念。
保險就是這樣，平時敬而遠之但需要的時候又期望受到保障
如果你願意給我一個服務或是合作的機會，歡迎來信至 annychang830925@gmail.com
[保險知多少]告訴你那些關於保險的知識
1 淺談保險觀念，為什麼要買保險
2 保單常見名詞解析，別讓自己的權益睡著
3保單主約附約不一樣，這樣搭配保費省很大
4醫療險種類一覽表
5意外跟醫療不一樣/ 長照VS失能/住院日額VS實支實付
6 5分鐘帶你了解儲蓄險跟投資型保單
7 買定期險好還是終身險好?
8 出國前別忘了準備好保障，5分鐘教你旅平險怎麼挑
9 5分鐘告訴你為什麼勞工保險這麼重要
10 5分鐘告訴你保險公司的種類，以及保險公司賺錢的方式
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12 人生各階段該怎麼規劃保單?
13 產險公司跟壽險公司的差別，意外險買這家最便宜
14 車險有那些種類?5分鐘教會你汽機車保險該怎麼保
15 發生車禍怎麼辦?不用慌，照著SOP叫警察、找保險就好
16 簽約時前你一定要知道，保費這樣繳最划算
17 為什麼銀行也在賣保險? 我要跟業務員買還是跟理專買比較好?
Bonus 1 糖尿病友們還可以買這幾張保單
Bonus 2 新生兒保單怎麼挑
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