2021-10-26
人生各階段該怎麼規劃保障

[保險知多少]人生各階段該怎麼規劃保單?

前言

業務員


哈囉我是阿鹹,一位保險從業人員。

這邊不談我為何踏入這行的故事,而是要來聊聊保險這件事。

台灣人很愛買保單,平均一人都有3張以上的保單,但我發現有很大一部分的人(包含已經有買保險的保戶)保險觀念普遍不足。

他們當初買的原因很多都是因為人情,也不知道自己到底保了什麼,或者單純偏愛儲蓄。

我認為【保險就跟法律一樣,只保護懂它的人】

也托這份工作的有教育訓練的福,讓我學到很多東西,可以分享一些保險知識給你。

[保險知多少]是一系列關於保險的知識,我會盡量用白話一點的方式講給你聽。

今天來聊聊在不同的人生階段中需要注重哪方面的保障

終身型的壽險、失能險要趁早開始規劃,重疾險和癌症險則是因人而異。

那要先保大人還是小孩?
答案是:父母

小孩在經濟獨立之前,所有的開銷都仰賴父母。
父母除了要有穩定收入直到小孩成年,還要避免發生突發事故導致父母無力撫養,也就是規劃保單將可能的經濟損失轉嫁給保險公司承擔。

另外,往往幫小朋友規劃的保單獲得保障的也是父母,所以實際上也是在幫父母規劃保險
因此先把大人的保險規劃完整,這樣才是對小孩最好的保障。

小孩可以保險但不能理賠?


孩子在年滿15歲以前不幸身故,保險是不予理賠的,只會返還已繳的保險費。

會這麼規定的原因是因為,孩童既不是家中經濟支柱,也避免道德風險,因此小孩保險應著重在醫療險上就好。

小補充:
《保險法》第107條修正案,將來未滿15歲的兒童身故,可限額給付死亡保險金,但以遺產稅喪葬費扣除額的一半為限,也就是61.5萬元以內。


唯獨有一張保單有受理15歲以前意外身故,就是前幾篇文章中提到的【學生團體保險】會理賠100萬元身故保險金。

大學生保險規劃


大學生並非家中經濟支柱,打工的薪水有限,無法負擔高額保費。

在身體十分健康的狀態,最大的風險應該就是出車禍

阿鹹:騎車請注意安全!!(大學生學團理賠案件送到眼神死)

除了一定要保”學生保險”外,建議買”意外險”及”醫療險”,以”低保費、高保障”為原則的話可以考慮”定期險”

延伸閱讀:買定期險好還是終身險好?

這個階段需要:

  • [醫療險]因為不太會遇到開刀、住院,所以建議優先購買”實支實付醫療險”,主要保障醫療雜費。
  • [意外險]畢竟意外隨時都可能發生,且往往會造成巨大傷害。因此做為最基本的保障,意外險一定要保。

小資族保險規劃


剛出社會收入有限,卻正需用錢的階段。
因此也不要將過多收入放在保險上。
一樣以”低保費、高保障”為投保原則。

除了購買10萬保額的”實支實付型醫療險”外,建議將”意外險”保額至少是年收入的10倍。

也可以開始規劃”壽險”
政府有跟保險公司合作推出一張”小額終老壽險”,保費比一般壽險便宜2~3成(因為有政府幫你分擔一部分的保費)

小提醒:壽險主要幫助家人,如果沒有家庭要扶養可不買


也可以考慮購買

  • [失能險]可以使用附約的方式附加在壽險上,相較於意外險只保障意外帶來的失能,失能險能補足意外險的缺口,提供完整的失能保障。
  • [重大疾病險]建議投保一次給付型
  • [癌症險]建議投保一次給付型。

以上建議僅供參考,還是以你的需求跟預算為考量,評估自身風險的優先順序。

青壯年保險規劃(三明治族群)


在這個階段有了家庭、為人父母,身為家中經濟支柱,上有高堂下有小孩需要扶養,更可能有許多貸款需要償還,身負重任此時保險相當重要。


建議在規劃保險時,將負債與家庭開支也納入考量。
這個階段必須要有:

  • [意外險]
  • [醫療險]現在醫療進步住院天數已經逐漸減少,且越來越多自費項目,建議規劃實支實付險
  • [壽險]身為家中經濟支柱,規劃壽險是非常重要的。
  • 在預算有限的情況下,可以先購買定期險,之後再補足終身險。
  • [失能險]失能險的保障項目不會重大改變,建議趁早購買”終身型失能險”,身體越年輕、越健康,可以得到較便宜的保費。
  • [重大疾病險]依個人需求及家族病史選擇性購買,建議投保一次給付型的。
  • [癌症險]依個人需求及家族病史選擇性購買,建議投保一次給付型的。
人生各階段要規劃哪些保單

心得結語

心得


感謝你閱讀到這邊,你的關注就是我打文章的最大動力。

如果你對保險還想要有更深一層的認識,可以參考[保險知多少]這個系列。

有任何問題也可以在下方留言給我。

我是阿鹹,一名保險業務員。

比起賣保單更喜歡傳遞保險觀念。

保險就是這樣,平時敬而遠之但需要的時候又期望受到保障

如果你願意給我一個服務或是合作的機會,歡迎來信至 annychang830925@gmail.com

[保險知多少]告訴你那些關於保險的知識

1 淺談保險觀念,為什麼要買保險

2 保單常見名詞解析,別讓自己的權益睡著

3保單主約附約不一樣,這樣搭配保費省很大

4醫療險種類一覽表

5意外跟醫療不一樣/ 長照VS失能/住院日額VS實支實付

6 5分鐘帶你了解儲蓄險跟投資型保單

7 買定期險好還是終身險好?

8 出國前別忘了準備好保障,5分鐘教你旅平險怎麼挑

9 5分鐘告訴你為什麼勞工保險這麼重要

10 5分鐘告訴你保險公司的種類,以及保險公司賺錢的方式

11 中暑/自殺保險公司賠不賠?

12 人生各階段該怎麼規劃保單?

13 產險公司跟壽險公司的差別,意外險買這家最便宜

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15 發生車禍怎麼辦?不用慌,照著SOP叫警察、找保險就好

16 簽約時前你一定要知道,保費這樣繳最划算

17 為什麼銀行也在賣保險? 我要跟業務員買還是跟理專買比較好?

Bonus 1 糖尿病友們還可以買這幾張保單

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