[保險知多少]人生各階段該怎麼規劃保單?

前言

哈囉我是阿鹹，一位保險從業人員。

這邊不談我為何踏入這行的故事，而是要來聊聊保險這件事。

台灣人很愛買保單，平均一人都有3張以上的保單，但我發現有很大一部分的人(包含已經有買保險的保戶)保險觀念普遍不足。

他們當初買的原因很多都是因為人情，也不知道自己到底保了什麼，或者單純偏愛儲蓄。

我認為【保險就跟法律一樣，只保護懂它的人】

也托這份工作的有教育訓練的福，讓我學到很多東西，可以分享一些保險知識給你。

[保險知多少]是一系列關於保險的知識，我會盡量用白話一點的方式講給你聽。

今天來聊聊在不同的人生階段中需要注重哪方面的保障

終身型的壽險、失能險要趁早開始規劃，重疾險和癌症險則是因人而異。

那要先保大人還是小孩?
答案是:父母

小孩在經濟獨立之前，所有的開銷都仰賴父母。
父母除了要有穩定收入直到小孩成年，還要避免發生突發事故導致父母無力撫養，也就是規劃保單將可能的經濟損失轉嫁給保險公司承擔。

另外，往往幫小朋友規劃的保單獲得保障的也是父母，所以實際上也是在幫父母規劃保險
因此先把大人的保險規劃完整，這樣才是對小孩最好的保障。

小孩可以保險但不能理賠?

孩子在年滿15歲以前不幸身故，保險是不予理賠的，只會返還已繳的保險費。

會這麼規定的原因是因為，孩童既不是家中經濟支柱，也避免道德風險，因此小孩保險應著重在醫療險上就好。

小補充：
《保險法》第107條修正案，將來未滿15歲的兒童身故，可限額給付死亡保險金，但以遺產稅喪葬費扣除額的一半為限，也就是61.5萬元以內。

唯獨有一張保單有受理15歲以前意外身故，就是前幾篇文章中提到的【學生團體保險】會理賠100萬元身故保險金。

大學生保險規劃

大學生並非家中經濟支柱，打工的薪水有限，無法負擔高額保費。

在身體十分健康的狀態，最大的風險應該就是出車禍

阿鹹：騎車請注意安全!!(大學生學團理賠案件送到眼神死)

除了一定要保”學生保險”外，建議買”意外險”及”醫療險”，以”低保費、高保障”為原則的話可以考慮”定期險”

延伸閱讀：買定期險好還是終身險好?

這個階段需要：

• [醫療險]因為不太會遇到開刀、住院，所以建議優先購買”實支實付醫療險”，主要保障醫療雜費。
• [意外險]畢竟意外隨時都可能發生，且往往會造成巨大傷害。因此做為最基本的保障，意外險一定要保。

小資族保險規劃

剛出社會收入有限，卻正需用錢的階段。
因此也不要將過多收入放在保險上。
一樣以”低保費、高保障”為投保原則。

除了購買10萬保額的”實支實付型醫療險”外，建議將”意外險”保額至少是年收入的10倍。

也可以開始規劃”壽險”
政府有跟保險公司合作推出一張”小額終老壽險”，保費比一般壽險便宜2~3成(因為有政府幫你分擔一部分的保費)

小提醒：壽險主要幫助家人，如果沒有家庭要扶養可不買

也可以考慮購買

• [失能險]可以使用附約的方式附加在壽險上，相較於意外險只保障意外帶來的失能，失能險能補足意外險的缺口，提供完整的失能保障。
• [重大疾病險]建議投保一次給付型
• [癌症險]建議投保一次給付型。

以上建議僅供參考，還是以你的需求跟預算為考量，評估自身風險的優先順序。

青壯年保險規劃(三明治族群)

在這個階段有了家庭、為人父母，身為家中經濟支柱，上有高堂下有小孩需要扶養，更可能有許多貸款需要償還，身負重任此時保險相當重要。

建議在規劃保險時，將負債與家庭開支也納入考量。
這個階段必須要有:

• [意外險]
• [醫療險]現在醫療進步住院天數已經逐漸減少，且越來越多自費項目，建議規劃實支實付險
• [壽險]身為家中經濟支柱，規劃壽險是非常重要的。
• 在預算有限的情況下，可以先購買定期險，之後再補足終身險。
• [失能險]失能險的保障項目不會重大改變，建議趁早購買”終身型失能險”，身體越年輕、越健康，可以得到較便宜的保費。
• [重大疾病險]依個人需求及家族病史選擇性購買，建議投保一次給付型的。
• [癌症險]依個人需求及家族病史選擇性購買，建議投保一次給付型的。

心得結語

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如果你對保險還想要有更深一層的認識，可以參考[保險知多少]這個系列。

有任何問題也可以在下方留言給我。

我是阿鹹，一名保險業務員。

比起賣保單更喜歡傳遞保險觀念。

保險就是這樣，平時敬而遠之但需要的時候又期望受到保障

如果你願意給我一個服務或是合作的機會，歡迎來信至 annychang830925@gmail.com

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