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前言
哈囉我是阿鹹，一位保險從業人員。
這邊不談我為何踏入這行的故事，而是要來聊聊保險這件事。
台灣人很愛買保單，平均一人都有3張以上的保單，但我發現有很大一部分的人(包含已經有買保險的保戶)保險觀念普遍不足。
他們當初買的原因很多都是因為人情，也不知道自己到底保了什麼，或者單純偏愛儲蓄。
我認為【保險就跟法律一樣，只保護懂它的人】
也托這份工作的有教育訓練的福，讓我學到很多東西，可以分享一些保險知識給你。
[保險知多少]是一系列關於保險的知識，我會盡量用白話一點的方式講給你聽。
我剛出社會時，對於理財一竅不通，只是為了逼自己存錢很巴結的買了一張儲蓄險。
之後我開始接觸到”投資理財”後，我開始討厭儲蓄險跟投資型保單。
直到後來我進入保險業才了解到，原來不是商品爛，只是適合的客群不同而已。
沒有爛保險，只有不適合你的保險，然後又碰上死纏爛打的業務才是最討厭的事。
這篇文章我會分析”儲蓄險”跟”投資型保單”的優缺點。
儲蓄險是什麼?
儲蓄險就像定存，存了一段期間再連本帶利還給你，基本沒風險。
只要保險期滿有報酬的保單都可以叫儲蓄險
醫療險也有點儲蓄險的概念，但一般說儲蓄險通常是指壽險
儲蓄險利率比定存好，但那筆資金會被綁好幾年(提前解約會賠本)，不適合需要靈活使用資金的小資族。
但也有許多人因儲蓄險而強迫存下第一桶金，阿鹹自己第一桶金也是來自於儲蓄險。
儲蓄險就是利用壽險專門保「生死」的特性，每年繳保險費，繳滿期後
一種是每年給你一筆錢(生存保險金)
這類型又稱年金險，每年只要被保人還在就會給付一筆錢，可當成一種被動收入。
另一種是把每年原本要給你的錢繼續加碼到本金裡複利滾存(錢滾錢的概念)
這樣資產會累積的比較快，缺點是要等被保人身故或是解約才能拿到錢。
儲蓄險的作用不在賺錢，而是著重在「累積財富」
但儲蓄險的利率通常只比定存高一點，我是建議年輕人(小資族)與其把錢鎖在儲蓄險裡，不如拿去投資。
還有一點是定存提前解約只會損失利息，而儲蓄險提前解約可是會損失本金的。儲蓄險擁有強迫儲蓄的功能，但投入的資金缺乏彈性，只能被綁在那邊。
儲蓄險種類
- 還本型儲蓄險
- 增額型儲蓄險
- 利變型儲蓄險
儲蓄險優缺點
儲蓄險優點
- 強迫儲蓄(對月光族、衝動購物一族很有效)
- 選擇年金型，之後可成為被動收入來源之一
- 附加壽險保障
儲蓄險缺點
- 利率較低(只贏過定存)
- 資金運用彈性小(前期解約會損失本金)
誰適合買儲蓄險?
- 高資產族
- 準備傳承資產的父母
- 手邊有閒置資金想增加被動收入的人
誰不適合買儲蓄險?
- 收入不穩定人
- 剛出社會的年輕人
如果你是一位剛出社會的小資族，我建議你要先存一筆錢，不管是要投資理財還是投資自己(保持好身材或充實腦袋)都可以，總之先別買儲蓄險。
但如果你已經買了請你一定要努力把它繳完，因為解約會損失本金。
結論是”儲蓄險是適合手邊有多餘閒錢的人”
投資型保單是什麼?
投資型保單就是【保險+投資】
簡單說就是這張保單賺或賠操之在己，你繳的保費會先支付”保險成本”(壽險保障的成本)，剩下的錢扣一些費用後才會投資你選擇的標的。
投資型保單的效力是取決你的投資結果，保戶具有投資觀念者為佳，懂得變更投資標的，如果買來都放著不管的話很容易賠錢導致保單失效。
投資型保單優缺點
投資型保單優點
- 繳費彈性
- 不用自行投資又有些許壽險保障
- 保費比定期壽險還便宜，可以用低保費獲得高保障
投資型保單缺點
繳交的費用不是100%用於投資，會扣一些壽險保費跟手續費。
誰適合買投資型保單
如果是保單，會有一些條款限制，操作起來沒有單純投資那麼靈活，但有基礎的保障，適合沒時間、沒經驗的人
投資型保單建議當作壽險保障用途，若投資績效好的話，少少的費用就可以大大提高壽險保障額度。
但如果是以投資為主要目的，建議可以自行投資。
儲蓄險&投資型保單常見名詞
預定利率
預定利率→保險公司在為這個保險商品定價時，預期收到的保費可以拿來投資運用的報酬率。
預定利率通常跟央行公告的基準利率呈現正比，當基準利率越高，預定利率也越高。
要注意的是，預定利率並不是保險公司保證給付給你的利率，
因為保費的計算除了考量預期的收益，還會加計其他的成本。
但可以肯定的是，預定利率越高、保費越便宜；預定利率越低、保費就越貴，
且預定利率是在保單發行時就決定的，不會隨著時間而改變。
宣告利率
宣告利率適用於「利率變動型的保單」，也就是說保單的收益會與市場上的利率變動連動。
宣告利率指的是：
保戶所繳的部分保費，經過保險公司投資後所得到的報酬率，再扣除其他成本，最後所得到的利率在每年或每個月宣告一次，用來計算當年度的回饋金或保價金。
宣告利率越高，代表投資收益越好，但是宣告利率是隨著時間變動的，並不能代表整張保單的投資報酬率。
內部報酬率IRR
內部報酬率(Internal Rate of Return)是計算儲蓄險實際報酬最重要的數字
它是考量了投資人的現金流、投資年期及最終得到的金額所算出的年化報酬率。
因其考量了時間因素，若在不同的年份將保單解約領回金額，所得到的IRR都會不一樣。
因為IRR計算方式比較複雜，想計算IRR的讀者可以直接點選連結。
點我計算IRR
保單價值準備金
保單價值準備金可視為保戶累積所繳交保費扣除必要支出後多存在保險公司可用來支應未來保險金給付的金額。
簡單來說就是[保單的價值]
保單現金價值
現金價值就是指用戶持有的保單值多少錢。
再白話一點就是這張保單現在解約可以拿回多少錢。
還本型儲蓄險
特色就是利息不會參與複利，而是以”生存保險金”的方式每年給付給保戶，繳費期滿後每年固定領一筆生存保險金，領夠了再解約拿回本金。
白話來說就是像領年金一樣，每年都給你被動收入
增額型儲蓄險
增額型儲蓄險的利息會參與本金複利(加上利息繼續錢滾錢)，當繳費期滿後解約金跟保額會逐漸增加。
這樣的優點是利息會跟著本錢滾、利滾利，所以放越久增額的會越明顯，每年的利息會越來越大，但一切都是紙上富貴要解約才能拿到錢。
利變型儲蓄險
就是一張增額型儲蓄險，一樣用利息下去錢滾錢，但它的利率會變。
利變型儲蓄險會用預定利率做為保單的最低利率，並根據保費的投資狀況用宣告利率來計算利息。
因此，利變型的最大特色是有機會得到更高的報酬，但若都只維持最低的預定利率，報酬就會比普通增額型儲蓄險少。
以下三種屬於投資型保單
變額壽險
固定繳費、通常有保證最低死亡給付，但保單帳戶價值隨績效而定沒有最低保證。
變額萬能壽險
較為常見，彈性繳費、死亡給付分甲乙兩型。
變額年金險
可以躉繳、定期繳費或彈性繳費、保費直接投資沒有壽險保障、保單帳戶價值隨績效而定。
小知識：
預定利率越高保費越便宜
利率越高代表保戶可以拿更多利息，為什麼保費反而便宜?
其實”預定利率”是保險公司預計拿這筆保費投資可得的報酬率，所以報酬率越高的話就可以跟保戶少收點錢。
用數字來說明的話，假設保險公司承諾要給付保戶100元，當預定利率是5%，保戶就要付95元；當預定利率是10%時，保戶只需要付90元就夠了。
心得結語
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如果你對保險還想要有更深一層的認識，可以參考[保險知多少]這個系列。
有任何問題也可以在下方留言給我。
我是阿鹹，一名保險業務員。
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