2021-04-16
[保險知多少] 保單常見名詞解析 別讓自己的權益睡著

[保險知多少]保單常見名詞解析,別讓自己的權益睡著

Last Updated on 2021-03-30 by 小編

前言

業務員


哈囉我是阿鹹,一位保險從業人員。

這邊不談我為何踏入這行的故事,而是要來聊聊保險這件事。

台灣人很愛買保單,平均一人都有3張以上的保單,但我發現有很大一部分的人(包含已經有買保險的保戶)保險觀念普遍不足。

他們當初買的原因很多都是因為人情,也不知道自己到底保了什麼,或者單純偏愛儲蓄。

我認為【保險就跟法律一樣,只保護懂它的人】

也托這份工作的有教育訓練的福,讓我學到很多東西,可以分享一些保險知識給你。

[保險知多少]是一系列關於保險的知識,我會盡量用白話一點的方式講給你聽。

保單關係人

  • 保險人→賣你保險的人,不是業務員而是保險公司(EX國泰人壽、富邦人壽)
  • 要保人→訂立契約,繳交保費的人
  • 被保人→保單的標的物,發生事故可以申請理賠保險金的人
  • 受益人→被保險人死亡的情況下,可以獲得賠償的人

保險年齡


保險年齡的計算,是以「足歲」的方式進行推算。

是以投保日當天計算,生日超過6個月,就要多加1歲。

也就是說,在申請投保日當天計算年齡
如果你是:26足歲5個月又29天(<6個月)仍然算是26歲
若是26足歲6個月又1天(>6個月),要算做是27歲

不要小看年齡,差一歲的保費就會差一截。

如果你還在猶豫要不要投保,可以先查你保險年齡增一歲的日期,並盡快在那一天之前做出決定。

保費&保額差在哪裡


保費保額只是一字之差,但含義完全不同

保費→保險費用→你要繳給保險公司的費用
保額→保障額度→發生事情時保險公司賠給你的額度

保險期間


保險人跟要保人約定的保障期間

分期繳納保險費的契約,要保人於各期保險費交付後,保險公司就該期問內所發生之保險事故負保險責任者,該期間稱為保險契約有效期間

保險費一次繳清者(躉繳),在契約訂定後,保險契約有效期間和保險期間相同。

豁免保費


當被保人遭受特定事故,向公司證明,就可免繳剩餘保費

常見於主附約的條款中,或獨立的豁免附約,但並非所有主約都能附加,每間公司規定不同。
依據各家保險公司商品的不同,豁免保費的條件也不一樣。

保證續約


每年欲續保時不需要重新告知體況,也不需重新簽署要保書。

不管投保後體況變得多糟、或是理賠請領次數多少次,只要保戶有繳交保費,保險公司還是必須讓客戶繼續承保。



這聽起來很棒,那誰還要不保證續約的保單阿?
不過保險公司不是慈善機構,有保證續約的保費都會比較高。

除外責任


除外責任上列出的狀況,出事保險公司不會理賠。

舉例來說B小姐曾動過大腸息肉切除手術,所以之後投保的手術險會把這個項目除外。
也就是說日後B小姐又因為大腸息肉增生要開刀時,保險公司是不予理賠的。

既往症


過去曾經發生過的所有任何疾病都叫做「既往症」。

從小的疾病「感冒、腸胃炎」,到大的疾病「中風、失智、癌症」等等,這些疾病全都叫做既往症。

通常既往症都會列在除外項目裡面。

因為保險是負責投保「以後」所發生的「新疾病」。

如果你在投保「以前」還有一些「舊疾病」還沒痊癒,保險當然不會理賠這個舊疾病。

例如C先生已經罹患過癌症,才來投保醫療險,對於癌症的治療是不能理賠的。

外溢保單


這類保單除了有保障功能外,因為有保費折扣誘因,若保戶願意「主動降低」風險、或提高自己的健康狀況,保險費率就降低。

例如保戶只要維持好的駕駛行為、車險保費就可降低,藉此帶動整體交通變得更安全。

若仔細維持健康身體的人買健康險可以打折,則會讓全民健康狀況提升,整體健保支出可能會下降。

這種保單不但有保障效果,還能誘導投保大眾改變生活習慣。

讓保險對社會產生正向的外溢效果,市場稱這類保單為「外溢保單」

外溢保單就是希望能減少理賠機率跟無理賠增值金有點類似。

無理賠增值金就是假設保戶連續幾年都沒有申請過理賠,日後需要理賠時,保險金額可以提高比例,或是減少下一期保費。


像我們公司外溢標準是每日走7500步,一週達標X天↑,一個月達標X天↑
依照當年度月達標的次數來扣減明年度保費。



以下名詞常用於儲蓄險

預定利率


預定利率→保險公司在為這個保險商品定價時,預期收到的保費可以拿來投資運用的報酬率。

預定利率通常跟央行公告的基準利率呈現正比,當基準利率越高,預定利率也越高。

要注意的是,預定利率並不是保險公司保證給付給你的利率,

因為保費的計算除了考量預期的收益,還會加計其他的成本。

但可以肯定的是,預定利率越高、保費越便宜;預定利率越低、保費就越貴,

且預定利率是在保單發行時就決定的,不會隨著時間而改變。

宣告利率


宣告利率適用於「利率變動型的保單」,也就是說保單的收益會與市場上的利率變動連動。

宣告利率指的是:
保戶所繳的部分保費,經過保險公司投資後所得到的報酬率,再扣除其他成本,最後所得到的利率在每年或每個月宣告一次,用來計算當年度的回饋金或保價金。

宣告利率越高,代表投資收益越好,但是宣告利率是隨著時間變動的,並不能代表整張保單的投資報酬率。

內部報酬率IRR


內部報酬率(Internal Rate of Return)是計算儲蓄險實際報酬最重要的數字

它是考量了投資人的現金流、投資年期及最終得到的金額所算出的年化報酬率。

因其考量了時間因素,若在不同的年份將保單解約領回金額,所得到的IRR都會不一樣。

因為IRR計算方式比較複雜,想計算IRR的讀者可以直接點選連結。

保單價值準備金


保單價值準備金可視為保戶累積所繳交保費扣除必要支出後多存在保險公司可用來支應未來保險金給付的金額。

簡單來說就是[保單的價值]

保單現金價值


現金價值就是指用戶持有的保單值多少錢。

再白話一點就是這張保單現在解約可以拿回多少錢。

還本型儲蓄險


特色就是利息不會參與複利,而是以”生存保險金”的方式每年給付給保戶,繳費期滿後每年固定領一筆生存保險金,領夠了再解約拿回本金。

白話來說就是像領年金一樣,每年都給你被動收入

增額型儲蓄險


增額型儲蓄險的利息會參與本金複利(加上利息繼續錢滾錢),當繳費期滿後解約金跟保額會逐漸增加。

這樣的優點是利息會跟著本錢滾、利滾利,所以放越久增額的會越明顯,每年的利息會越來越大,但一切都是紙上富貴要解約才能拿到錢。

利變型儲蓄險


就是一張增額型儲蓄險,一樣用利息下去錢滾錢,但它的利率會變。

利變型儲蓄險會用預定利率做為保單的最低利率,並根據保費的投資狀況用宣告利率來計算利息。

因此,利變型的最大特色是有機會得到更高的報酬,但若都只維持最低的預定利率,報酬就會比普通增額型儲蓄險少。



以下三種屬於投資型保單

變額壽險


固定繳費、通常有保證最低死亡給付,但保單帳戶價值隨績效而定沒有最低保證。

變額萬能壽險


較為常見,彈性繳費、死亡給付分甲乙兩型。

變額年金險


可以躉繳、定期繳費或彈性繳費、保費直接投資沒有壽險保障、保單帳戶價值隨績效而定。

保單條款類別 列舉式VS概括式

  • 列舉式→把保障範圍一條一條舉列出來,有列才有賠。
  • 概括式→對保障範圍採用概括的方式,針對「不保事項」列出來不賠。

心得結語

心得


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如果你對保險還想要有更深一層的認識,可以參考[保險知多少]這個系列。

有任何問題也可以在下方留言給我。

我是阿鹹,一名保險業務員。

比起賣保單更喜歡傳遞保險觀念。

如果你願意給我一個服務或是合作的機會,歡迎來信至 annychang830925@gmail.com

[保險知多少]告訴你那些關於保險的知識

1 淺談保險觀念,為什麼要買保險

2 保單常見名詞解析,別讓自己的權益睡著

3保單主約附約不一樣,這樣搭配保費省很大

4醫療險種類一覽表

5意外跟醫療不一樣/ 長照VS失能/住院日額VS實支實付

6 5分鐘帶你了解儲蓄險跟投資型保單

7 買定期險好還是終身險好?

8 出國前別忘了準備好保障,5分鐘教你旅平險怎麼挑

9 5分鐘告訴你為什麼勞工保險這麼重要

10 5分鐘告訴你保險公司的種類,以及保險公司賺錢的方式

11 中暑/自殺保險公司賠不賠?

12 人生各階段該怎麼規劃保單?

13 產險公司跟壽險公司的差別,意外險買這家最便宜

14 車險有那些種類?5分鐘教會你汽機車保險該怎麼保

15 發生車禍怎麼辦?不用慌,照著SOP叫警察、找保險就好

16 簽約時前你一定要知道,保費這樣繳最划算

17 為什麼銀行也在賣保險? 我要跟業務員買還是跟理專買比較好?

Bonus 1 糖尿病友們還可以買這幾張保單

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