2021-10-26
保險公司賺錢方式

[保險知多少]5分鐘告訴你保險公司的種類,以及保險公司賺錢的方式

前言

業務員


哈囉我是阿鹹,一位保險從業人員。

這邊不談我為何踏入這行的故事,而是要來聊聊保險這件事。

台灣人很愛買保單,平均一人都有3張以上的保單,但我發現有很大一部分的人(包含已經有買保險的保戶)保險觀念普遍不足。

他們當初買的原因很多都是因為人情,也不知道自己到底保了什麼,或者單純偏愛儲蓄。

我認為【保險就跟法律一樣,只保護懂它的人】

也托這份工作的有教育訓練的福,讓我學到很多東西,可以分享一些保險知識給你。


[保險知多少]是一系列關於保險的知識,我會盡量用白話一點的方式講給你聽。

若我們要買保險的話,除了去我們常聽到的XX人壽、OO產物保險之外

還有保經公司跟保代公司也可以買保險。

保險商品種類多就算了,怎麼連買保險的地方都分這麼多種?

這4種公司差別在哪裡?

要去哪裡買保險比較好呢?

保險公司怎麼都這麼大間,保險公司的賺錢模式是什麼?

保險公司是怎麼賺錢的呢?

要去哪裡買這點沒有正確答案,但阿鹹可以幫你分析這幾種公司的差別。

保險公司種類


簡單用個比喻法

產險、壽險公司像是各品牌的球鞋專賣店,專賣自家球鞋(單一保險公司)

保代是各家球鞋的代理商,代理別人的球鞋(站在保險公司立場)

保經公司是幫客戶買球鞋(站在客戶立場)

保經、保代、單一保險公司哪個比較好?


實務上,目前保經、保代的角色分工並不明顯,所以這邊我就統一講就好。

目前壽險公司都有跟產險公司合作,EX國泰人壽跟國泰產險合作,業務員大多都是可以賣壽險也可以賣產險。

單一保險公司
特色:販售自家公司商品
優點:最了解自家商品內容,文件傳遞速度較快
缺點:只能買到該公司的商品

保經/代公司
特色:販售多家公司商品(僅限有合作的商品)
優點:有較多商品可以比較
缺點:沒授權的商品買不到,可能推薦你傭金較高的商品

跟「保經業務員」還是「單一保險公司業務員」買保險,哪個比較便宜?



不論是保經業務員還是單一保險公司業務員,賺的都是保險公司發的佣金,我們沒有辦法決定保險商品的價格,跟誰買都一樣

跟保經買保險,理賠時會有人幫我處理嗎?


保經業務員買保險,就和跟一般業務員買保險一樣,不論是簽保單、改變保單內容、理賠,都可以找他們處理。

保險公司怎麼賺錢?


保險公司主要的利潤來源是靠”三差”

  • 死差
  • 利差
  • 費差

[死差]
說白了保險就是個機率問題,如果本來預計風險是5%(100個人會過世5個)結果實際上只掛點3個(3%)剩下的2%變成多出來的,就是死差益,反之就會產生死差損。

[利差]
許多保險會支付利息,若將收取的保費拿去投資得到的報酬率,扣除掉保單的利率,就會產生利差。
而這就是保險公司利潤的最大來源,特別是壽險公司。

小補充:
現在很多保險公司都在推外幣保單。
對於有在國外投資的保險公司而言,如果收的是台幣,他們就要多一到換匯的手續(外匯盈虧保險公司自負)
但若收到的是美金,就可以直接拿去投資(把外匯盈虧的風險轉嫁給保戶)
這也是為什麼外幣保單給保戶的利率會比較好的原因。


[費差]
保險公司會將收取到的保費提撥做為營業費用(人力成本、公司水電租金等),扣除掉實際支出多餘的就會是費差益,反之為費差損。


總而言之,保險公司的收入來源主要是依靠投資,通常是委託國外的專業投資機構代為投資

保險公司會倒嗎?


基本上不會,因為有政府的保險安定基金會接管。

就算真的倒了,政府也會要求其他保險公司接手倒閉保險公司的保戶。

例如國泰人壽在2014年接管了國寶人壽跟幸福人壽。

所以不用擔心公司倒掉保單會變廢紙。

為什麼要設立「保險安定基金」?


如果一個國家的保險業不穩定,不僅影響眾多保戶的權益,更會影響整體金融市場安定,因此成立保險安定基金。

建置了一套保險公司退場機制,並有效監督保險公司的經營風險。

「保險安定基金」資金哪裡來?


從產、壽險業者總保費收入 中按一定比率提撥

會依各保險公司的資本額和經營績效決定提撥率

簡單說就是,越不善經營的保險公司要提撥比較多的錢(倒閉的風險比較大)

「保險安定基金」有什麼功能?


主要是當發生保險公司遭接管或清算時,會動用安定基金支付債務,並在找到買家前有限額的墊付保險金

心得結語

心得


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如果你對保險還想要有更深一層的認識,可以參考[保險知多少]這個系列。

有任何問題也可以在下方留言給我。

我是阿鹹,一名保險業務員。

比起賣保單更喜歡傳遞保險觀念。

保險就是這樣,平時敬而遠之但需要的時候又期望受到保障

如果你願意給我一個服務或是合作的機會,歡迎來信至 annychang830925@gmail.com

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Bonus 1 糖尿病友們還可以買這幾張保單

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