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前言
哈囉我是阿鹹，一位保險從業人員。
這邊不談我為何踏入這行的故事，而是要來聊聊保險這件事。
台灣人很愛買保單，平均一人都有3張以上的保單，但我發現有很大一部分的人(包含已經有買保險的保戶)保險觀念普遍不足。
他們當初買的原因很多都是因為人情，也不知道自己到底保了什麼，或者單純偏愛儲蓄。
我認為【保險就跟法律一樣，只保護懂它的人】
也托這份工作的有教育訓練的福，讓我學到很多東西，可以分享一些保險知識給你。
[保險知多少]是一系列關於保險的知識，我會盡量用白話一點的方式講給你聽。
上一篇文章：醫療險種類一覽表
我把市面上常見的醫療險種都介紹過一遍了，不過有些險種還是常常被搞混(連進保險業前的我也是搞不清楚)
所以今天要來比較給你看
長照險跟失能險差別在哪裡
「失能險」是一個新名詞，前身是「殘廢險」簡單說就是賠缺手缺腳或是其他器官不能正常運作的險種，但「殘廢」怎麼說跟怎麼聽都不舒服，於是政府規定修改用詞，把「殘廢」改稱為「失能」。
這就是失能險的由來。
目前失能等級表分成11等級80項狀況(之後可能會再分更細)
很多保戶聽到這邊就開始頭昏腦脹嫌麻煩了，但我覺得分這麼細反而是好事。
失能等級愈分愈細，理賠定義就會愈明確，爭議的機率就愈少，這樣對保戶和保險公司都是好事。
失能原因有兩大類，一種因為意外(EX車禍、墜樓)，一種因為疾病(EX糖尿病)
很多人都會以為是意外造成失能的比例較大，其實是”因疾病導致失能佔55%以上”
造成認知錯誤的原因是因為媒體的報導，哪邊發生嚴重車禍、哪邊發生墜樓意外…
因為病患隱私所以幾乎不會提到提到某某得糖尿病，誰癌細胞移轉需要截肢…
失能的80的細項我就不提了，下面列出身體9大部位
- 神經
- 眼(視力)
- 耳
- 鼻(鼻部缺損)
- 口(吞嚥、咀嚼、語言機能)
- 胸腹部臟器(臟器切除、膀胱機能)
- 軀幹(脊柱)
- 上肢(肩、肘、腕、手指)
- 下肢(髖、膝、足踝關節、腳趾)
很多保戶會以為失能險要斷手斷腳才會符合失能險的理賠標準，但其實只要是身上器官失去原本的功能
例如：手臂受傷沒辦法達到自由活動的彎曲程度，經醫師診斷後就有可能符合失能狀態，並不是要整隻手斷掉才會被判定成失能狀態。
失能講那麼多，阿長照勒?
台灣將於2025年邁入超高齡社會，每個人都可能面臨長壽風險，也造就了長照險的熱賣。
長照險是針對生理障礙(失能)和認知障礙(失智)給付
[生理功能障礙] 依巴氏量表或其他臨床專業評量表判斷
- 換衣服
- 吃飯
- 平地移動
- 移位
- 如廁
- 沐浴
6項中，符合3項不能自己處理。
[認知功能障礙] 之前是用
- 無法分辨時間(ex現在是幾月)
- 場所(ex這裡是哪裡)
- 人物(ex眼前的這個人是兒子還是陌生人)
3項中符合2項，且經臨床失智量表、智能測驗判定為中、重度失智。
現在改為用CDR表，只要超過2分以上就算數。
優點是只論”狀態”，不論原因(ex疾病、意外或年老退化)
缺點是須定期提供診斷證明書，且保費比失能險貴快一倍。
關於長照，大家常忽略的「免責期間」
「免責期間」是指被保險人經專科醫師診斷確定為「長期照顧狀態」之日起算，且持續符合「長期照顧狀態」達90日的期間。
舉例來說
O先生投保了長照險，之後不幸發生車禍導致O先生，穿衣、洗澡、吃飯都依賴他人。
經專科醫師診斷確定日開始持續的90天後，也就是從第91天起仍維持該狀態，保險公司才會給付保險金。
也就是說如果O先生在90天內就已經康復，那保險公司則不會核發理賠金
一句話解釋失能險跟長照險的差別
失能險保障的是”工作能力”，長照險則是保障”生活自理能力”
舉個例子
假設P先生車禍摔斷腿但不影響生活，失能險會給付，長照險不會
年輕人投保順序建議先保失能再保長照。
實支實付跟住院日額哪種比較好
幾乎所有的醫療險理賠都看診斷書，所以一定要記得準備診斷書。
除非你有保到”實支實付”的項目才要提供”收據” (因為花多少賠多少嘛)
住院日額就是看住院幾天就賠幾天，有些保險商品還會有一項”出院療養金”，不過這不在我們這篇討論的主題，先跳過 (?)
實支實付跟住院日額哪一種理賠比較多?
- 若醫療費用是以”自費”為主，實支實付型的醫療險可以獲得較多的理賠金額，但有金額上限(保額)
- 若醫療費用是由”健保全額給付”，日額型的醫療險會比實支實付型獲得較多的理賠金。
現在有不少商品會把住院日額跟實支實付和在一起，理賠時採擇優理賠，算出來哪一種金額高就賠哪一種。
不是2筆都賠
所以還是老話一句，簽約時要看清楚，不要到時再來質問幫你請理賠的服務人員..
是說，要兩種都給付的商品也不是沒有，但就是保費貴
你覺得很意外，但這個醫療險沒有賠
意外險啟動條件
- 外來：代表因外在因素導致事故，例：被車撞
- 突發：指突然發生、無法預防的，例：突然被撞
- 非疾病引起：指意外事故發生原因與當事人身體狀況無關，例：游泳時因心肌梗塞導致溺水身亡，意外險不賠
意外險不是你覺得是意外就賠哦，三個要素都構成才會理賠，像是中暑、過勞猝死意是不理賠的。
還有發現得到癌症覺得很意外，這也不在意外險的理賠範圍喔。
也許你會覺得意外險理賠的範圍好小喔，感覺沒什麼用…
但我覺得年輕人一定都要保意外險，因為保費低、保障高。
年輕人常騎車在外跑跑跳跳的，出意外的機率會比疾病高。
心得結語
感謝你閱讀到這邊，你的關注就是我打文章的最大動力。
如果你對保險還想要有更深一層的認識，可以參考[保險知多少]這個系列。
有任何問題也可以在下方留言給我。
我是阿鹹，一名保險業務員。
比起賣保單更喜歡傳遞保險觀念。
如果你願意給我一個服務或是合作的機會，歡迎來信至 annychang830925@gmail.com
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