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前言
哈囉我是阿鹹，一位保險從業人員。
這邊不談我為何踏入這行的故事，而是要來聊聊保險這件事。
台灣人很愛買保單，平均一人都有3張以上的保單，但我發現有很大一部分的人(包含已經有買保險的保戶)保險觀念普遍不足。
他們當初買的原因很多都是因為人情，也不知道自己到底保了什麼，或者單純偏愛儲蓄。
我認為【保險就跟法律一樣，只保護懂它的人】
也托這份工作的有教育訓練的福，讓我學到很多東西，可以分享一些保險知識給你。
[保險知多少]是一系列關於保險的知識，我會盡量用白話一點的方式講給你聽。
這個系列也差不多進入尾聲了(當初預計要寫的篇數)，不過之後如果有新知識的話還是會再繼續寫下去的~
今天要來談談”買保險”這件事
我認為保險觀念很重要的一點就是你要知道自己在買什麼，對未來有什麼保障
再來就是要簽約時該注意什麼?
保單條款必看3大重點
- 名詞定義：有些保單意外失能跟疾病失能是有差別的
- 保障項目&範圍：看清楚你有保到那些範圍，及保險金計算方式
- 除外責任：有寫在除外責任的範圍是不理賠的
醫療險不賠事項
醫療險可以理賠住院時的花費，但有些事項是即使住院也不會賠
而這些不賠的事項，就是醫療險的除外責任，除了被保人故意行為、犯罪行為以外，下列事項醫療險也是不理賠的喔。
- 美容整形：為了重建基本功能可以理賠，但為了愛美不行
. - 外觀可見的天生畸形：外觀可見的像是小耳症、兔唇等不賠，而外觀看不出的畸形，除非保單有列入除外，不然是可以理賠的
. - 健康檢查、療養、靜養：不是以直接診治病人為主要目的都不賠喔
. - 非治療目的之人工受孕、避孕及絕育手術：一樣屬於非以治療為目的的醫療行為
. - 懷孕、流產或分娩及其併發症：因生產而住院，是不會理賠的
如果在懷孕期間符合必要醫療行為，還是可以理賠
. - 非住院事故治療之目的所進行之牙科手術：因事故住院進行必要牙科手術可以理賠，純粹牙痛做手術不賠
. - 裝設義齒、義眼、義肢、助聽器等：同樣因事故住院必要裝設義齒可以理賠，但平時純粹裝假牙不賠
.
如何挑選實支實付險
每人限購3張實支醫療險+1張自負額實支險，不影響已經投保的保戶。
為解決醫療險濫賠的問題，實支實付險限制每人投保3+1張(3張醫療1張意外)
4大重點挑選實支險
- 是否理賠”門診手術”並留意理賠額度
- 是否接受”副本理賠”
- 是否”保證續保”
- 留意最高續保年齡
實支實付險正確觀念
- 理賠額度比張數重要
- 目的不是賺錢
- 不是花多少賠多少
- 非必要醫療不理賠
- 要仔細閱讀條款
- 繳保費之外還要存緊急預備金
長照險購買3大重點
- 長照認定越寬鬆越好
- 免則期越短越好
- 要有豁免保費
失能險3階段等待期
疾病等待期
為了避免保戶帶病投保，失能險對疾病設有等待期（通常是30天）。
意思是在保單生效後，這段期間內發生疾病導致失能不會理賠，非疾病造成的失能才會理賠。
需治療6個月症狀仍固定
改版後的失能險都有此限制，以判定是否確實失能或機能喪失。
保戶於事故發生日起，需經過6個月治療後，如果症狀仍固定才會開始理賠。
反之，如果好轉就不會啟動理賠，但如果能立即判定不在此限(例如:截肢)
失能診斷確定後需生存6個月
被保人經醫院醫師診斷確定失能後，需生存滿6個月才會開始理賠。
各險種的等待期
- 實支實付 30天
- 失能長照 30天
- 癌症重大傷(疾)病 90天
買保險前先做好這4件事
具備基礎保險知識
你不需要成為保險大師，也不用去考證照(你想自己賺佣金除外)
但你必須要弄清楚你在買什麼?
買手機都要了解它的性能了，何況是這種要繳好幾年的保費?
如果要買長照險結果買成住院日額險，若是真的發生況狀不一定能理賠喔。
談保險需求，而不是說你準備要花的預算
你去買鹹酥雞會跟夾你自己想吃的還是跟老闆說你要花$300買鹹酥雞?
如果讓向業務透漏你預算是1萬，那只能確定你的保費肯定是1萬以上。
與業務員溝通
就算你遇到的業務很專業，也不會為了業績幫你挑貴的買。
但自己的需求還是自己最清楚，所以要跟業務充分溝通，有任何想法跟疑問都要問清楚。
審閱保單上每一條條款
這應該不用多做解釋了吧…
魔鬼都藏在細節裡，自己看清楚才是對自己對大的保障。
不用自己先去體檢
你的檢查項目不一定符合保險公司要求的項目。
若是檢查結果正常就算了，但若結果出現異常會降低你的正常承保機率，或是保險公司會要求你再去檢查一次。
所以還是乖乖聽公司指示就行了。
保費怎麼繳才划算
保險繳費方式有年繳、半年繳、季繳、月繳
年繳：年保費ｘ1(一年繳1次)
半年繳：年保費ｘ0.52ｘ2(一年繳2次)
季繳：年保費ｘ0.262ｘ4(一年繳4次)
月繳：年保費ｘ0.088ｘ12(一年繳12次）
以1萬元的商品為例↓
年繳：10000ｘ1=10000
半年繳：10000ｘ0.52ｘ2 =10400
季繳：10000ｘ0.262ｘ4 =10480
月繳：10000ｘ0.088ｘ12 =10560
所以能年繳的話盡量用年繳
但除了年繳之外，阿鹹這邊再教你3招節省保費的方式
1刷卡分期零利率賺回饋
近年來保險公司跟銀行合作，推出聯名信用卡，多數都有搭配分期零利率的優惠。
例如國泰人壽信用卡可以刷年繳保費的金額，再用分12期0利率。
使用國泰世華信用卡繳國泰人壽指定商品的保費也會有1%優惠
延伸閱讀：為什麼每個人都該有張信用卡，帶你認識信用卡族的優缺點
2銀行帳戶自動扣繳
目前保險公司對轉帳扣繳的保險商品提供優惠方案，「凡約定以金融機構指定帳戶辦理自動轉帳，繳交本公司所指定的各險種，得享應繳保險費1%減免優惠」，也就是保戶若選擇以自動轉帳繳費可省下1%保費。
3集體彙繳省保費
觀察市面上保險商品，其中壽險、醫療險、儲蓄險等多有「集體彙繳」的設計，通常可省下1~3%的保費，因此在買保單前，可以詢問一下保險業務員，是否有集體彙繳的資格。
小知識：
什麼是「集體彙繳」?
集體彙繳，是指同一個要保時間，在工作的公司行號或各級政府機關中，其他同事或其配偶、子女、父母達5人以上，向某家保險公司投保時，即可申請「集體投保彙繳團體」，填寫集彙申請書，經契約當事人同意，續期保費以指定金融機構帳戶自動轉帳方式繳保費，即享有保費折扣。
大公司通常都有跟某間保險公司合作，如果你是大企業裡的員工，當你投保那間保險公司的保險時就可以享有「集體彙繳」的資格
繳保費可以抵稅?
“保險不只給你保障，保費還能拿來抵稅”相信你有聽過這句話
保險確實能節稅，但通常你用不到
保險節的稅，通常是指綜合所得稅
在申報所得稅時，政府不會把你所有收入都拿來抽稅，而是會讓你扣除一些生活支出，剩的再來計算所得稅，扣的費用稱為 所得扣除額。
但政府怎麼會知道你生活要多少錢啊，所以就分成標準扣除額(扣固定金額，單身者扣12萬、夫妻合報扣24萬)和列舉扣除額(扣你列舉的費用，項目包括:捐贈、人身保險費、醫藥及生育費、房租…等)
標準和列舉兩種扣除方式擇優，如果你真想用保險節稅就得用列舉式的，但必須列舉超過12萬，不然不划算，所以通常一般人都選擇標準扣除
萬一你真的用列舉扣除
別以為買的保險全都能扣，因為除了限定要是人身保險外，保費最多也只能扣2萬4，當中還會包含勞保、學保等社會保險費(健保另外算)，所以其實用保費節稅的功能有限
而且別忘了，抵的2萬4只是讓你少報所得(你本來就花掉了)，還要再乘上你的所得稅%數，才是你省的稅
結論：若你是用列舉式的，記得把繳的保險費從所得中列舉扣除，如果你是用標準式的，保險節稅什麼的你聽聽就好
保險為什麼是高資產族群的節稅的工具?
1列舉扣除保險費，減輕綜合所得稅
保險費可做為綜合所得稅列舉扣除額之一，同一申報戶內，每人每年可以列舉2.4萬元保險支出。要注意只有人身保險費才能列舉，且已獲得保險理賠的不能列舉扣除。
2以保險轉移財富，節省贈與稅
每人每年有220萬贈與免稅額，可以替子女購買保險，藉由匯保費的方式，夫妻2人每年可在沒有贈與稅的情況下，轉移最多440萬財富，且保險期間累積的利息和紅利也免繳所得稅。
3保險指定受益人，免納遺產稅
保險法與遺贈稅法規定，指定受益人獲得的死亡保險金，可不列為被保人遺產。(EX父投保時指定子為受益人，當父身故，子獲得父的理賠金不列為父的遺產，免遺產稅)。
但若是購買的保單被認定違反保障精神，就必須課遺產稅。(EX短期內一直替高齡的父母投保高額壽險
小補充：年金險不適合作遺產分配
4身故保險金”超過4000萬才要繳稅
根據所得稅法規定，每一申報戶領取的”死亡給付”金額不超過3330萬元，就不用納入個人基本所得額計算最低稅負，且最低稅負有670萬的免稅額。
因此，當受益人所屬的申報戶沒有其他應計入基本稅額的收入（綜合所得淨額、海外所得、私募基金、非現金捐贈等），死亡給付只要不超過4000萬(3330萬+670萬)就不會被課最低稅負。
還本險vs不還本險哪個比較好?
「這張保險是還本型保險，如果途中沒有發生事情，保險公司也會退還保費給你」
聽起來好像很棒，但真的有這麼好嗎?!
這邊阿鹹幫你分析還本險的缺點
還本的缺點
- 保費太貴保額不高
- 壓縮其他保險預算
- 可能繳不完，提前解約虧錢就不說了，連保障都沒有了
- 返還的是幾十年前的金額(敵不過通膨阿)
但也不是說大家一定不能投保還本險，是想讓大家謹記還本型保險不是仙丹，當下次有人向你推薦你投保還本型時，請仔細思考再決定要不要投保。
還本險不一定是穩賺不賠
心得結語
感謝你閱讀到這邊，你的關注就是我打文章的最大動力。
如果你對保險還想要有更深一層的認識，可以參考[保險知多少]這個系列。
有任何問題也可以在下方留言給我。
我是阿鹹，一名保險業務員。
比起賣保單更喜歡傳遞保險觀念。
保險就是這樣，平時敬而遠之但需要的時候又期望受到保障
如果你願意給我一個服務或是合作的機會，歡迎來信至 annychang830925@gmail.com
[保險知多少]告訴你那些關於保險的知識
1 淺談保險觀念，為什麼要買保險
2 保單常見名詞解析，別讓自己的權益睡著
3保單主約附約不一樣，這樣搭配保費省很大
4醫療險種類一覽表
5意外跟醫療不一樣/ 長照VS失能/住院日額VS實支實付
6 5分鐘帶你了解儲蓄險跟投資型保單
7 買定期險好還是終身險好?
8 出國前別忘了準備好保障，5分鐘教你旅平險怎麼挑
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10 5分鐘告訴你保險公司的種類，以及保險公司賺錢的方式
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15 發生車禍怎麼辦?不用慌，照著SOP叫警察、找保險就好
16 簽約時前你一定要知道，保費這樣繳最划算
17 為什麼銀行也在賣保險? 我要跟業務員買還是跟理專買比較好?
Bonus 1 糖尿病友們還可以買這幾張保單
Bonus 2 新生兒保單怎麼挑
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