2021-05-08
保費這樣繳最划算

[保險知多少]簽約時前你一定要知道,保費這樣繳最划算

前言

業務員


哈囉我是阿鹹,一位保險從業人員。

這邊不談我為何踏入這行的故事,而是要來聊聊保險這件事。

台灣人很愛買保單,平均一人都有3張以上的保單,但我發現有很大一部分的人(包含已經有買保險的保戶)保險觀念普遍不足。

他們當初買的原因很多都是因為人情,也不知道自己到底保了什麼,或者單純偏愛儲蓄。

我認為【保險就跟法律一樣,只保護懂它的人】

也托這份工作的有教育訓練的福,讓我學到很多東西,可以分享一些保險知識給你。

[保險知多少]是一系列關於保險的知識,我會盡量用白話一點的方式講給你聽。

這個系列也差不多進入尾聲了(當初預計要寫的篇數),不過之後如果有新知識的話還是會再繼續寫下去的~

今天要來談談”買保險”這件事

我認為保險觀念很重要的一點就是你要知道自己在買什麼,對未來有什麼保障

再來就是要簽約時該注意什麼?

保單條款必看3大重點

  1. 名詞定義:有些保單意外失能跟疾病失能是有差別的
  2. 保障項目&範圍:看清楚你有保到那些範圍,及保險金計算方式
  3. 除外責任:有寫在除外責任的範圍是不理賠的

醫療險不賠事項


醫療險可以理賠住院時的花費,但有些事項是即使住院也不會賠

而這些不賠的事項,就是醫療險的除外責任,除了被保人故意行為、犯罪行為以外,下列事項醫療險也是不理賠的喔。

  1. 美容整形:為了重建基本功能可以理賠,但為了愛美不行
    .
  2. 外觀可見的天生畸形:外觀可見的像是小耳症、兔唇等不賠,而外觀看不出的畸形,除非保單有列入除外,不然是可以理賠的
    .
  3. 健康檢查、療養、靜養:不是以直接診治病人為主要目的都不賠喔
    .
  4. 非治療目的之人工受孕、避孕及絕育手術:一樣屬於非以治療為目的的醫療行為
    .
  5. 懷孕、流產或分娩及其併發症:因生產而住院,是不會理賠的
    如果在懷孕期間符合必要醫療行為,還是可以理賠
    .
  6. 非住院事故治療之目的所進行之牙科手術:因事故住院進行必要牙科手術可以理賠,純粹牙痛做手術不賠
    .
  7. 裝設義齒、義眼、義肢、助聽器等:同樣因事故住院必要裝設義齒可以理賠,但平時純粹裝假牙不賠
    .

如何挑選實支實付險


每人限購3張實支醫療險+1張自負額實支險,不影響已經投保的保戶。

為解決醫療險濫賠的問題,實支實付險限制每人投保3+1張(3張醫療1張意外)

4大重點挑選實支險

  1. 是否理賠”門診手術”並留意理賠額度
  2. 是否接受”副本理賠”
  3. 是否”保證續保”
  4. 留意最高續保年齡

實支實付險正確觀念

  • 理賠額度比張數重要
  • 目的不是賺錢
  • 不是花多少賠多少
  • 非必要醫療不理賠
  • 要仔細閱讀條款
  • 繳保費之外還要存緊急預備金

長照險購買3大重點

  1. 長照認定越寬鬆越好
  2. 免則期越短越好
  3. 要有豁免保費

失能險3階段等待期


疾病等待期
為了避免保戶帶病投保,失能險對疾病設有等待期(通常是30天)。
意思是在保單生效後,這段期間內發生疾病導致失能不會理賠,非疾病造成的失能才會理賠。


需治療6個月症狀仍固定
改版後的失能險都有此限制,以判定是否確實失能或機能喪失。
保戶於事故發生日起,需經過6個月治療後,如果症狀仍固定才會開始理賠。
反之,如果好轉就不會啟動理賠,但如果能立即判定不在此限(例如:截肢)


失能診斷確定後需生存6個月
被保人經醫院醫師診斷確定失能後,需生存滿6個月才會開始理賠。

各險種的等待期

  • 實支實付 30天
  • 失能長照 30天
  • 癌症重大傷(疾)病 90天

買保險前先做好這4件事


具備基礎保險知識
你不需要成為保險大師,也不用去考證照(你想自己賺佣金除外)
但你必須要弄清楚你在買什麼?
買手機都要了解它的性能了,何況是這種要繳好幾年的保費?
如果要買長照險結果買成住院日額險,若是真的發生況狀不一定能理賠喔。


談保險需求,而不是說你準備要花的預算
你去買鹹酥雞會跟夾你自己想吃的還是跟老闆說你要花$300買鹹酥雞?
如果讓向業務透漏你預算是1萬,那只能確定你的保費肯定是1萬以上。


與業務員溝通
就算你遇到的業務很專業,也不會為了業績幫你挑貴的買。
但自己的需求還是自己最清楚,所以要跟業務充分溝通,有任何想法跟疑問都要問清楚。
審閱保單上每一條條款
這應該不用多做解釋了吧…
魔鬼都藏在細節裡,自己看清楚才是對自己對大的保障。


不用自己先去體檢
你的檢查項目不一定符合保險公司要求的項目。
若是檢查結果正常就算了,但若結果出現異常會降低你的正常承保機率,或是保險公司會要求你再去檢查一次。
所以還是乖乖聽公司指示就行了。

保費怎麼繳才划算

保險繳費方式有年繳、半年繳、季繳、月繳

年繳:年保費x1(一年繳1次)
半年繳:年保費x0.52x2(一年繳2次)
季繳:年保費x0.262x4(一年繳4次)
月繳:年保費x0.088x12(一年繳12次)


以1萬元的商品為例↓
年繳:10000x1=10000
半年繳:10000x0.52x2 =10400
季繳:10000x0.262x4 =10480
月繳:10000x0.088x12 =10560


所以能年繳的話盡量用年繳

但除了年繳之外,阿鹹這邊再教你3招節省保費的方式

1刷卡分期零利率賺回饋

近年來保險公司跟銀行合作,推出聯名信用卡,多數都有搭配分期零利率的優惠。
例如國泰人壽信用卡可以刷年繳保費的金額,再用分12期0利率。
使用國泰世華信用卡繳國泰人壽指定商品的保費也會有1%優惠

延伸閱讀:為什麼每個人都該有張信用卡,帶你認識信用卡族的優缺點


2銀行帳戶自動扣繳

目前保險公司對轉帳扣繳的保險商品提供優惠方案,「凡約定以金融機構指定帳戶辦理自動轉帳,繳交本公司所指定的各險種,得享應繳保險費1%減免優惠」,也就是保戶若選擇以自動轉帳繳費可省下1%保費。


3集體彙繳省保費

觀察市面上保險商品,其中壽險、醫療險、儲蓄險等多有「集體彙繳」的設計,通常可省下1~3%的保費,因此在買保單前,可以詢問一下保險業務員,是否有集體彙繳的資格。

小知識:

什麼是「集體彙繳」?

集體彙繳,是指同一個要保時間,在工作的公司行號或各級政府機關中,其他同事或其配偶、子女、父母達5人以上,向某家保險公司投保時,即可申請「集體投保彙繳團體」,填寫集彙申請書,經契約當事人同意,續期保費以指定金融機構帳戶自動轉帳方式繳保費,即享有保費折扣。

大公司通常都有跟某間保險公司合作,如果你是大企業裡的員工,當你投保那間保險公司的保險時就可以享有「集體彙繳」的資格

繳保費可以抵稅?


“保險不只給你保障,保費還能拿來抵稅”相信你有聽過這句話

保險確實能節稅,但通常你用不到

保險節的稅,通常是指綜合所得稅

在申報所得稅時,政府不會把你所有收入都拿來抽稅,而是會讓你扣除一些生活支出,剩的再來計算所得稅,扣的費用稱為 所得扣除額。

但政府怎麼會知道你生活要多少錢啊,所以就分成標準扣除額(扣固定金額,單身者扣12萬、夫妻合報扣24萬)和列舉扣除額(扣你列舉的費用,項目包括:捐贈、人身保險費、醫藥及生育費、房租…等)

標準和列舉兩種扣除方式擇優,如果你真想用保險節稅就得用列舉式的,但必須列舉超過12萬,不然不划算,所以通常一般人都選擇標準扣除

萬一你真的用列舉扣除

別以為買的保險全都能扣,因為除了限定要是人身保險外,保費最多也只能扣2萬4,當中還會包含勞保、學保等社會保險費(健保另外算),所以其實用保費節稅的功能有限

而且別忘了,抵的2萬4只是讓你少報所得(你本來就花掉了),還要再乘上你的所得稅%數,才是你省的稅

結論:若你是用列舉式的,記得把繳的保險費從所得中列舉扣除,如果你是用標準式的,保險節稅什麼的你聽聽就好

保險為什麼是高資產族群的節稅的工具?



1列舉扣除保險費,減輕綜合所得稅

保險費可做為綜合所得稅列舉扣除額之一,同一申報戶內,每人每年可以列舉2.4萬元保險支出。要注意只有人身保險費才能列舉,且已獲得保險理賠的不能列舉扣除。


2以保險轉移財富,節省贈與稅

每人每年有220萬贈與免稅額,可以替子女購買保險,藉由匯保費的方式,夫妻2人每年可在沒有贈與稅的情況下,轉移最多440萬財富,且保險期間累積的利息和紅利也免繳所得稅。


3保險指定受益人,免納遺產稅

保險法與遺贈稅法規定,指定受益人獲得的死亡保險金,可不列為被保人遺產。(EX父投保時指定子為受益人,當父身故,子獲得父的理賠金不列為父的遺產,免遺產稅)。
但若是購買的保單被認定違反保障精神,就必須課遺產稅。(EX短期內一直替高齡的父母投保高額壽險

小補充:年金險不適合作遺產分配



4身故保險金”超過4000萬才要繳稅

根據所得稅法規定,每一申報戶領取的”死亡給付”金額不超過3330萬元,就不用納入個人基本所得額計算最低稅負,且最低稅負有670萬的免稅額。
因此,當受益人所屬的申報戶沒有其他應計入基本稅額的收入(綜合所得淨額、海外所得、私募基金、非現金捐贈等),死亡給付只要不超過4000萬(3330萬+670萬)就不會被課最低稅負。

還本險vs不還本險哪個比較好?


「這張保險是還本型保險,如果途中沒有發生事情,保險公司也會退還保費給你」

聽起來好像很棒,但真的有這麼好嗎?!

這邊阿鹹幫你分析還本險的缺點

還本的缺點

  • 保費太貴保額不高
  • 壓縮其他保險預算
  • 可能繳不完,提前解約虧錢就不說了,連保障都沒有了
  • 返還的是幾十年前的金額(敵不過通膨阿)


但也不是說大家一定不能投保還本險,是想讓大家謹記還本型保險不是仙丹,當下次有人向你推薦你投保還本型時,請仔細思考再決定要不要投保。

還本險不一定是穩賺不賠

心得結語

心得


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如果你對保險還想要有更深一層的認識,可以參考[保險知多少]這個系列。

有任何問題也可以在下方留言給我。

我是阿鹹,一名保險業務員。

比起賣保單更喜歡傳遞保險觀念。

保險就是這樣,平時敬而遠之但需要的時候又期望受到保障

如果你願意給我一個服務或是合作的機會,歡迎來信至 annychang830925@gmail.com

[保險知多少]告訴你那些關於保險的知識

1 淺談保險觀念,為什麼要買保險

2 保單常見名詞解析,別讓自己的權益睡著

3保單主約附約不一樣,這樣搭配保費省很大

4醫療險種類一覽表

5意外跟醫療不一樣/ 長照VS失能/住院日額VS實支實付

6 5分鐘帶你了解儲蓄險跟投資型保單

7 買定期險好還是終身險好?

8 出國前別忘了準備好保障,5分鐘教你旅平險怎麼挑

9 5分鐘告訴你為什麼勞工保險這麼重要

10 5分鐘告訴你保險公司的種類,以及保險公司賺錢的方式

11 中暑/自殺保險公司賠不賠?

12 人生各階段該怎麼規劃保單?

13 產險公司跟壽險公司的差別,意外險買這家最便宜

14 車險有那些種類?5分鐘教會你汽機車保險該怎麼保

15 發生車禍怎麼辦?不用慌,照著SOP叫警察、找保險就好

16 簽約時前你一定要知道,保費這樣繳最划算

17 為什麼銀行也在賣保險? 我要跟業務員買還是跟理專買比較好?

Bonus 1 糖尿病友們還可以買這幾張保單

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