2021-12-05
【破除保險迷思】 新生兒保單這樣挑最合適

【破除保險迷思】新生兒保單這樣挑最合適

前言


如果你是在網路上搜尋到這篇文章的話,這邊阿鹹先恭喜你。

家中即將或是已經迎來新成員不久。

轉換新身分了,相對也多些甜蜜的負擔。

許多愛子心切的新手爸媽們,孩子一報完戶口之後最重要的一件事就是趕快幫孩子投保保險。

身為一位保險業務,這篇文章阿鹹會跟你們分享一些關於新生兒保險的迷思以及幫小寶寶投保保險時應該著重哪些保障,希望這篇文章對新手爸媽們有幫助。

若有其他問題有歡迎到“聯絡我”留言給我。

買保險基本觀念


step 1


先問自己買保險是想解決什麼問題?

買東西通常都有目的,就像買電風扇的目的是希望在炎炎夏日裡可以多些涼快,總不會有人覺得夏天很熱就跑去買吹風機吧。
同理,買保險也是一樣。

買保險絕對不是為了存錢,更不是為了賺錢發大財,而是要解決「萬一」,

  • 萬一明天就身故,父母跟小孩怎麼辦?
  • 萬一發生意外導致長期臥病在床,那小孩的學費怎麼辦?
  • 萬一因為不景氣,失業的話那房貸誰繳?
  • 萬一現在失能無法工作,我的存款可以照顧失能的自己嗎?
  • 萬一自己發生什麼事拖累家人怎麼辦?
  • 萬一現在罹患癌症,我有辦法支付上百萬元醫藥費來救自己嗎?


買保險的目的就是要解決這些你所擔心的「萬一」。

偏偏保險什麼都好,就是要繳保費這點很不好。
所以阿鹹也總是努力在幫保戶如何”用最少的保費買到最高的保障”

如何用最少的保費買到最高的保障?

  • 善用信用卡分期(務必確認是否為0利率)
  • 集體彙繳省保費
  • 盡量使用”年繳”
  • 購買外溢保單

外溢保單小補充:
舉例來說A保險公司有設一個目標機制,”全民動起來每天走一萬步”
若今天有走超過一萬步就算達標,再看一年有幾天達標,依該年度達標比例來折抵下年度的保費。

因為金管會有規定,網路上不得提及保單名稱以及詳細內容,所以這邊阿鹹只是舉個例子而已。

小知識:

什麼是「集體彙繳」?

集體彙繳,是指同一個要保時間,在工作的公司行號或各級政府機關中,其他同事或其配偶、子女、父母達5人以上,向某家保險公司投保時,即可申請「集體投保彙繳團體」,填寫集彙申請書,經契約當事人同意,續期保費以指定金融機構帳戶自動轉帳方式繳保費,即享有保費折扣。


大公司通常都有跟某間保險公司合作,如果你是大企業裡的員工,當你投保那間保險公司的保險時就可以享有「集體彙繳」的資格

保險要買定期的保險好?還是終身的比較好?



定期險就像是汽機車的保險,繳費一年保障一年。

優點是年輕時保費便宜,但會隨著年齡增加保費也會增加。

而且通常只保障到75歲。

終身險就是把一生中30-40年的保費濃縮成20年。

雖然保費較貴,但通常費率不變(以當初投保年齡下去算),繳滿20年後即可保障到90~99歲,現在許多商品也都附有還本機制(就是把你沒有用到或是沒有用完的醫療額度,在保單年度終了時會加上些許利息退還給你或是指定的受益人)。

所以結論是”沒有最好的,只有最適合的”

若是預算較緊的話可以先考慮定期險,先求有再求好。
若是預算充足可以考慮終身險,先苦後樂型。

新生兒保單迷思

保費越貴保障越充足?


小孩的保單是要買對,不是買貴

保費預算不應超過家庭年收入的30%以上,以免造成家庭的負擔。

舉例來說爸爸媽媽2人年收入合計100萬,那爸爸媽媽+孩子一年的保費不要超過30萬會比較好。


基本上每年保費2-3萬就能幫小孩購買到一份相對完整的保障。


含括雙實支實付型醫療險、意外險、失能險、癌症險及重大傷病險等

保險等到孩子5歲以後再買就好


保險商品的費率,原則上是根據危險發生率計算的

統計上0~5歲是孩子發生各種疾病與意外最多的階段,因此5~6歲孩子的保費比0歲便宜

寶寶剛出生會進行公費21項新生兒篩檢,稱為「遺傳性疾病之新生兒先天性代謝異常疾病檢查項目」,檢查結果若有異常,之後若想投保大部分的保險公司都可能會拒保

因此建議是”報完戶口就投保”

有了身分證字號,立刻幫孩子投保

通常醫療險等都有30天以上的等待期限制

意思是投保後30天內發生任何疾病,保險公司保有免責權

但0歲寶寶不受30天等待條款的限制,就算投保當下新生兒篩檢結果還沒出爐,之後若篩檢報告異常,保險公司仍必須理賠

新生兒投保時機點


有了身分證字號,立刻幫寶寶投保

新生兒抵抗力不比大人,應趁著還未產生任何健康問題或病徵之前盡速完成投保,才能用最划算的保費,達到效益最大化的保障

尤其是兒童重大疾病,一旦發病,未來想買任何保險,基本上很難

因此務於小孩子出生後6個月內完成投保

小孩的終身壽險很便宜所以可以買很高的額度?


金管會規定,15歲以下兒童理賠身故金上限是61.5萬,目的是為了解決喪葬費的問題,超過的額度保險公司不予理賠

雖然不建議買壽險,但很多醫療險都是附約型而壽險是主約型,附約一定要加在主約底下

所以建議可以買一點點壽險的保障額度,外加醫療險的附約

例如實支實付型附約、住院日額、手術險…等

買一張終身醫療險就萬事足?


台灣醫療環境和制度日新月異,新生兒階段買的終身醫療險,其中所列的條款、給付手術,等到孩子15歲還適用嗎?

終身醫療險的內容,大多為病房費和手術費給付,然而台灣在健保制度的影響下,大部分醫療費用落在健保不給付的雜費支出,如:標靶藥物、新式手術…等,但終身醫療險通常不會理賠這些費用

這邊阿鹹建議以雙實支實付替代終身醫療險

實支實付型的醫療險,有別於終身醫療險,可賠手術費、病房費外,還多一項雜費,等於是花多少賠多少的概念

若要購買實支實付險的話又會再建議,以雙實支實付的買法較合適

例如:若希望寶寶住院時的醫療雜費給付額度可到20萬元,這時可拆成OO保險公司買10萬元、XX保險公司買10萬元,兩家保險公司分開投保,會比直接在一家買20萬元更有幫助

雙重保障的目的,一方面可彌補另一張實支實付可能不足的地方,另一方面可把保費極大化,需要時領到兩倍金額


這邊因為金管會有關於保險業務員的招攬規定,所以關於更細節的部分或是推薦的商品名稱阿鹹在這邊就不一一贅述了。
若想了解更多可以到”聯絡我”這邊留言給我。

為什麼小孩的意外險很重要?


意外險分成身故、失能和燒燙傷三部分

買意外險,重點應放在燒燙傷

孩子對危險物品沒有概念,常趁大人不注意時打翻熱水或誤觸熨斗…導致傷燙傷,治療通常需要復健或植皮程序,醫療費用十分可觀,所以買孩子意外險的重點要擺在燒燙傷的給付額度

失能險同時理賠意外和疾病

針對意外險中的失能部分,可直接買失能險,但不要用意外險來買,因為意外險只會理賠意外事故,而失能險相對便宜、負擔不大,不管是意外或疾病全都理賠,而且保障比較完整

雖然孩子失能的機率不高,但一發生就會拖垮家庭

癌症/重大疾病險該不該買?


台灣14歲以下幼童一年平均罹癌人數大概為1,000人左右,因為發生比率相對較低,所以癌症險、重大傷病險的保費會比較便宜

雖然孩子發生率不高,但還是有可能發生,新手爸媽不可不慎

儲蓄險適合用來幫孩子存教育基金嗎?


如果想拿來強迫儲蓄或當成教育基金是可以,但是不要期待有太高的利率

儲蓄險畢竟也是壽險性質,與其幫孩子買,不如幫自己買

大人買不但可儲蓄,還可領身故保險金,比幫孩子買更有價值

新生兒保單怎麼選?


阿鹹幫你整理了以下建議的面向。

醫療面:
新生兒抵抗力弱,因此要用醫療險來轉嫁就醫、住院的相關花費
這邊推薦的組合是【住院日額醫療+雙實支實付險】。

意外面:
小孩對危險物品沒有概念,觀念也不足,發生意外的機率就相對高
例如:跌倒、燙傷等等情形,投保意外險能幫助爸媽減輕意外發生時相關費用的負擔

重大疾病/癌症/失能:
不怕一萬只怕萬一,重大疾病、癌症難以預防,只有預先購買重疾或癌症險,才能讓「萬一」發生時,有足夠負擔療程、藥物等昂貴費用的能力
年紀越小投保,保費會越便宜,也能夠及時支應這些重症帶來的龐大醫療開銷

心得結語

心得


很多爸媽都會認為”我很愛自己的小孩,所以要幫小孩保很多保險”

這個觀念正不正確認呢?

阿鹹認為損失這件是分兩個面向

  1. 經濟上的損害
  2. 情感上的損害


今天發生事故保險公司是理賠你一筆錢,而不是一個小孩

保險只能填補經濟上的損害而不是情感上的損害

所以應該要用發生事故的時候誰的經濟損害大來決定誰應該要擁有更多的保險

經濟損害的方式有兩種

  1. 收入的減少
  2. 費用的增加


一個30歲的年輕爸爸為例一旦發生失能,不能再工作的時候,不只沒有了往後40-50年的收入,還必需花費未來50-60年的開銷跟照顧費用

兩個加起來的經濟損失程度可能達到千萬年以上

所以阿鹹認為一個新生兒的誕生,不僅是要趕快幫小孩子做投保,還必須同時健檢爸媽的保單。

更多保險相關知識

[保險知多少]告訴你那些關於保險的知識

1 淺談保險觀念,為什麼要買保險

2 保單常見名詞解析,別讓自己的權益睡著

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Bonus 1 糖尿病友們還可以買這幾張保單

Bonus 2 新生兒保單怎麼挑


我是阿鹹,一位比起賣保單更愛傳遞保險觀念的業務員。

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如果你對保險還想要有更深一層的認識,可以參考[保險知多少]這個系列。

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小編

一個愛吃愛玩的台南人

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