by 最後更新日期：2021年03月30日
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前言
哈囉我是阿鹹，一位保險從業人員。
這邊不談我為何踏入這行的故事，而是要來聊聊保險這件事。
台灣人很愛買保單，平均一人都有3張以上的保單，但我發現有很大一部分的人(包含已經有買保險的保戶)保險觀念普遍不足。
他們當初買的原因很多都是因為人情，也不知道自己到底保了什麼，或者單純偏愛儲蓄。
我認為【保險就跟法律一樣，只保護懂它的人】
也托這份工作的有教育訓練的福，讓我學到很多東西，可以分享一些保險知識給你。
[保險知多少]是一系列關於保險的知識，我會盡量用白話一點的方式講給你聽。
今天要來聊聊加價購，簽約時別忘了加附約。
保險主約跟附約有什麼不一樣?
主約跟附約，都是獨立存在的一份契約。
能夠單獨投保出單的叫做主約。
其他不能獨立當契約的叫做附約。
如果沒買主約就不能買附約。
可能有些人會覺得很麻煩，但我還蠻喜歡這種制度的
舉例來說
我今天想吃漢堡，也想吃麥克雞塊，但點2個套餐又太多
這時我就可以選擇點一個大麥克套餐+單點一份4塊麥克雞塊
飲料跟薯條也可以依照當下肚子餓的程度選擇要不要加大
點餐的選擇更多元，更能符合自己的需求。
不太餓就不用加大，若是太餓除了加大之外還可以再加點蘋果派。
再說下去等等晚餐就要去麥當勞報到了，趕快拉回保險。
這種模式我把它稱做是「零件式保單」
選擇多元，能用最小的保費創造最高CP值的保障。
壽險、意外險、重大傷病險可以當主約，加上失能、住院、手術、癌症、實支實付、豁免保費…等附約
=一份完整的保障
[實際案例]
D小姐買了一個重大傷病險當主約，再加一個實支實付的醫療險當附約。
之後D小姐生了一場重病，主約先給付一筆大金額，醫療費用就交給附約負責。
關於附約就先解釋到這邊，因為每家保險公司的規定都不一樣，所以還是要問你的業務員會比較精準。
附約常見QA
主約底下可以加一堆附約嗎
不行，有比例原則。
會限主約保額滿多少附約才可以保多少
附約可以更換嗎?
可以，但要注意”加保的附約是以加保時的費率做計算”
以下假設主附約都採用平準保費
例如我的保單是之前25歲購買的，當時加購的附約也是用25歲的保險年齡下去算。
五年後我30歲了，想更換附約，新的附約是用30歲的保險年齡來算的。
主約繳滿20年後，附約也會變保障終身嗎?
不一定，附約也有分終身跟定期。
若是定期型附約還是每年都要繳錢喔，現在常見的定期附約是保障到75~80歲。
也就是說要繳到你75~80歲。
但如果是終身附約會跟主約一樣，保障終身不用再繳費。
附約解掉會影響主約嗎?
不會，但主約解掉附約會不見。
附約延續批註條款是什麼?
許多附約的條款都會提到，當主約終止時，附約只會到該期繳費期滿後就會終止。
當發生事情時主約理賠給你那一筆金額之後效力就會中止。
這時連帶其他附約也會跟你說掰掰，讓保險在我們最需要的時候卻離我們而去..
或是身故後主約終止，附加的家屬附約也會連帶跟著說掰掰，造成保障中斷，平常繳那麼多保費在重要時刻居然沒作用??!!，難怪那麼多人討厭保險(ㄟ不是..)
因此保險公司設計了「附約延續批註條款」批註在這些附約底下，即使在主約終止後附約依然有效。
但也不是每一種商品都有這個條款，簽約時記得先問清楚。
若主約減額繳清，附約是否仍舊有效?
這邊先來談談「減額繳清」是什麼
「減額繳清」就是當你繳交保費時，有些保單裡面會產生「保單價值準備金」。
而減額繳清就是拿這筆費用，來做為「一次繳完保費」。
例如：20年期保單，保額 100 萬，每年繳1萬。
繳到第10年的時候，因為保費壓力太重不想繳了，所以選擇辦理減額繳清。
此時繳了10年，等於有10萬的保費在裡頭，假設這10萬都是保單價值準備金（上述舉例僅供參考不代表實際案例）
那麼就等於拿10萬保單價值準備金，做為一次繳完，這就是「繳清」兩個字的意思。
但只有繳10年10萬的保費，等於只有繳所有保費一半而已。
用比例來換算的話，保障的額度也會縮減為一半。這就是「減額」的意思。
繳 1 年，就是減額成為 1/20 的保障，變成保障只有5萬。
繳10年，就是減額成為10/20的保障，變成保障只有50萬。
（備註：以上舉例僅供方便理解參考，實際上會依照保單價值準備金的不同，以及扣除相關費用，不一定會是等比例的方式計算額度）
「減額」＝保障額度，經過換算後會變少。
「繳清」＝用保單價值準備金一次付清，後續不用再繳保費。
保障一樣持續終身，只是額度變少，然後不用再繳保費而已，這就是「減額繳清」。
附約保費增加
如果你發現你的保費比去年還貴，那可能就是你的契約是自然保費率。
(什麼是自然保費↓)
延伸閱讀：90%的人都有的保險迷思，當了保險業務我學會的7件事
小提醒
保險附約恐無法保障你一輩子。
小資族因預算較少，剛開始會用附約增強保障，但因為附約保費會隨年齡不斷增加，中高齡後不見得划算，中年之後再投保其他醫療險保費也會比較貴。
建議在35歲時做一次保單健檢。
把定期險升等為終身險，把附約內容替換成主約。
附約解約退費
如果你發現有保到重覆或是不想要的附約都可以解約。
一年期附約都是可以解約然後按比例退還保費的
如果你的業務不願意幫你解約就直接打0800，或是找同家公司的其他業務吧。
主附約這樣搭最划算
- 利用定期險當主約，保費馬上便宜快一半
- 一張主約下可加全家人的附約，舉例來說，小孩的附約加在父母的主約裡，因為是附約保障，所以可少一張主約的成本。
- 先買基本額度，等之後資金比較充裕再分段加保
- 可以先買產險端的意外險
心得結語
感謝你閱讀到這邊，你的關注就是我打文章的最大動力。
如果你對保險還想要有更深一層的認識，可以參考[保險知多少]這個系列。
有任何問題也可以在下方留言給我。
我是阿鹹，一名保險業務員。
比起賣保單更喜歡傳遞保險觀念。
如果你願意給我一個服務或是合作的機會，歡迎來信至 annychang830925@gmail.com
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