2021-04-16
主約附約這樣搭配最聰明

[保險知多少]保單主約附約不一樣,這樣搭配保費省很大

Last Updated on 2021-03-30 by 小編

前言

業務員


哈囉我是阿鹹,一位保險從業人員。

這邊不談我為何踏入這行的故事,而是要來聊聊保險這件事。

台灣人很愛買保單,平均一人都有3張以上的保單,但我發現有很大一部分的人(包含已經有買保險的保戶)保險觀念普遍不足。

他們當初買的原因很多都是因為人情,也不知道自己到底保了什麼,或者單純偏愛儲蓄。

我認為【保險就跟法律一樣,只保護懂它的人】

也托這份工作的有教育訓練的福,讓我學到很多東西,可以分享一些保險知識給你。

[保險知多少]是一系列關於保險的知識,我會盡量用白話一點的方式講給你聽。

今天要來聊聊加價購,簽約時別忘了加附約。

保險主約跟附約有什麼不一樣?

麥當勞自由配


主約跟附約,都是獨立存在的一份契約。

能夠單獨投保出單的叫做主約。

其他不能獨立當契約的叫做附約。

如果沒買主約就不能買附約。

可能有些人會覺得很麻煩,但我還蠻喜歡這種制度的

舉例來說
我今天想吃漢堡,也想吃麥克雞塊,但點2個套餐又太多
這時我就可以選擇點一個大麥克套餐+單點一份4塊麥克雞塊
飲料跟薯條也可以依照當下肚子餓的程度選擇要不要加大
點餐的選擇更多元,更能符合自己的需求。
不太餓就不用加大,若是太餓除了加大之外還可以再加點蘋果派。

再說下去等等晚餐就要去麥當勞報到了,趕快拉回保險。

這種模式我把它稱做是「零件式保單」

選擇多元,能用最小的保費創造最高CP值的保障。

壽險、意外險、重大傷病險可以當主約,加上失能、住院、手術、癌症、實支實付、豁免保費…等附約
=一份完整的保障

[實際案例]
D小姐買了一個重大傷病險當主約,再加一個實支實付的醫療險當附約。

之後D小姐生了一場重病,主約先給付一筆大金額,醫療費用就交給附約負責。


關於附約就先解釋到這邊,因為每家保險公司的規定都不一樣,所以還是要問你的業務員會比較精準。

附約常見QA

常見問答

主約底下可以加一堆附約嗎


不行,有比例原則。
會限主約保額滿多少附約才可以保多少

附約可以更換嗎?


可以,但要注意”加保的附約是以加保時的費率做計算”

以下假設主附約都採用平準保費

例如我的保單是之前25歲購買的,當時加購的附約也是用25歲的保險年齡下去算。
五年後我30歲了,想更換附約,新的附約是用30歲的保險年齡來算的。

主約繳滿20年後,附約也會變保障終身嗎?


不一定,附約也有分終身跟定期。


若是定期型附約還是每年都要繳錢喔,現在常見的定期附約是保障到75~80歲。
也就是說要繳到你75~80歲。
但如果是終身附約會跟主約一樣,保障終身不用再繳費。

附約解掉會影響主約嗎?


不會,但主約解掉附約會不見。

附約延續批註條款是什麼?


許多附約的條款都會提到,當主約終止時,附約只會到該期繳費期滿後就會終止。

當發生事情時主約理賠給你那一筆金額之後效力就會中止。

這時連帶其他附約也會跟你說掰掰,讓保險在我們最需要的時候卻離我們而去..

或是身故後主約終止,附加的家屬附約也會連帶跟著說掰掰,造成保障中斷,平常繳那麼多保費在重要時刻居然沒作用??!!,難怪那麼多人討厭保險(ㄟ不是..)

因此保險公司設計了「附約延續批註條款」批註在這些附約底下,即使在主約終止後附約依然有效。
但也不是每一種商品都有這個條款,簽約時記得先問清楚。

若主約減額繳清,附約是否仍舊有效?


這邊先來談談「減額繳清」是什麼

「減額繳清」就是當你繳交保費時,有些保單裡面會產生「保單價值準備金」。
而減額繳清就是拿這筆費用,來做為「一次繳完保費」。

例如:20年期保單,保額 100 萬,每年繳1萬。

繳到第10年的時候,因為保費壓力太重不想繳了,所以選擇辦理減額繳清。

此時繳了10年,等於有10萬的保費在裡頭,假設這10萬都是保單價值準備金(上述舉例僅供參考不代表實際案例)

那麼就等於拿10萬保單價值準備金,做為一次繳完,這就是「繳清」兩個字的意思。

但只有繳10年10萬的保費,等於只有繳所有保費一半而已。

用比例來換算的話,保障的額度也會縮減為一半。這就是「減額」的意思。

繳 1 年,就是減額成為 1/20 的保障,變成保障只有5萬。
繳10年,就是減額成為10/20的保障,變成保障只有50萬。
(備註:以上舉例僅供方便理解參考,實際上會依照保單價值準備金的不同,以及扣除相關費用,不一定會是等比例的方式計算額度)


「減額」=保障額度,經過換算後會變少。
「繳清」=用保單價值準備金一次付清,後續不用再繳保費。
保障一樣持續終身,只是額度變少,然後不用再繳保費而已,這就是「減額繳清」。

附約保費增加


如果你發現你的保費比去年還貴,那可能就是你的契約是自然保費率。
(什麼是自然保費↓)

延伸閱讀:90%的人都有的保險迷思,當了保險業務我學會的7件事

小提醒

保險附約恐無法保障你一輩子。

小資族因預算較少,剛開始會用附約增強保障,但因為附約保費會隨年齡不斷增加,中高齡後不見得划算,中年之後再投保其他醫療險保費也會比較貴。

建議在35歲時做一次保單健檢。
把定期險升等為終身險,把附約內容替換成主約。

附約解約退費


如果你發現有保到重覆或是不想要的附約都可以解約。

一年期附約都是可以解約然後按比例退還保費的
如果你的業務不願意幫你解約就直接打0800,或是找同家公司的其他業務吧。

主附約這樣搭最划算

  1. 利用定期險當主約,保費馬上便宜快一半
  2. 一張主約下可加全家人的附約,舉例來說,小孩的附約加在父母的主約裡,因為是附約保障,所以可少一張主約的成本。
  3. 先買基本額度,等之後資金比較充裕再分段加保
  4. 可以先買產險端的意外險

心得結語

心得


感謝你閱讀到這邊,你的關注就是我打文章的最大動力。

如果你對保險還想要有更深一層的認識,可以參考[保險知多少]這個系列。

有任何問題也可以在下方留言給我。

我是阿鹹,一名保險業務員。

比起賣保單更喜歡傳遞保險觀念。

如果你願意給我一個服務或是合作的機會,歡迎來信至 annychang830925@gmail.com

[保險知多少]告訴你那些關於保險的知識

1 淺談保險觀念,為什麼要買保險

2 保單常見名詞解析,別讓自己的權益睡著

3保單主約附約不一樣,這樣搭配保費省很大

4醫療險種類一覽表

5意外跟醫療不一樣/ 長照VS失能/住院日額VS實支實付

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16 簽約時前你一定要知道,保費這樣繳最划算

17 為什麼銀行也在賣保險? 我要跟業務員買還是跟理專買比較好?

Bonus 1 糖尿病友們還可以買這幾張保單

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